无聊逛网

当前位置:无聊逛网>热文推荐>综合息费高达57%!金美信消费金融多个合作平台成投诉“大户”

综合息费高达57%!金美信消费金融多个合作平台成投诉“大户”

公众号【新金融深度】发布于:2020-04-21 整理:无聊逛网
上一篇:蛋壳公寓杭州公司成“老赖”?法人被限制高消费

导读:文/小新 编辑/初九 企查查数据显示,4月20日,杭州市西湖区人民法院发布失信被执行人信息一则,蛋壳(杭州)资产管理有限公司因违反财产报告制度被列为失信被执行人,立案日期为3月27日,案件涉及的金额是12080元。 与此同时, 该公司法定代表人张雪也被杭州

文/小白

编辑/初九


近日,国美集团旗下国美小贷因存在“提供虚假经营信息”行为,被天津金融监管局责令限期改正并处罚50万元。 资料显示,国美小贷成立于2015年5月21日,注册资本5亿元,大股东为北京国美电器有限公司(持股比例48%)。据了解,国美自2014年9月成立金融子公司以来,现已拿下第三方支付、小额贷款、保险经纪、融资租赁等多块金融牌照或资质。在消费金融方面,除依托国美小贷推出的消费分期平台“国美易卡”外,国美还入股了持牌消费金融公司金美信消费金融,成为其第二大股东。 在小贷公司被罚的同时,金美信消费金融近来也不太平。新金融深度注意到,315期间,不少消费者反映金美信消费金融合作的多个借款平台存在强制购买保险、综合借款利率较高的现象。 合作的多个平台均是投诉大户
作为首家两岸合资消费金融公司,金美信消费金融是国美集团在金融领域的重要布局。2018年4月27日公司获得银保监会批准筹建,当年10月便火速开业。金美信董事总经理李章伟接受媒体采访时表示,截至当年底,金美信放款额度累计达到2.3亿元,而且实现了盈利。截止2019年10月初,金美信累计放款总量达30亿元,贷款余额为18亿元,服务客户达40万人。
据介绍,金美信主要有极速贷、生活贷、随心贷三款产品,主要客群是工薪阶层,业务模式为“线上线下同步,自营与第三方机构合作并进”,开业初期第三方渠道放款量占比较高。 与导流机构合作推展业务在加快公司经营速度的同时,也埋下了一些风险。 今年3月,高女士在聚投诉反映称,自己共在我来贷(现我来数科)借款4笔,发现其中3次借款被搭保险。
据介绍,高女士在我来贷借款10000元,放款方为金美信消费金融,分12期还款。金美信的贷款合同显示,年利率为24%,每月还款金额为904.94元,总还款金额10859.341元。但我来贷APP显示,每月扣款1004.62元,总还款金额为12055.5元。为何实际还款与合同约定的不一致,自己是遭遇了阴阳合同吗?高女士咨询客服后得知在借款时还在一家叫做锦泰保险的保险公司购买了一份价值708元的保单,但自己对此并不知情。保费在贷款下发时已被自动扣。
 
其他2份被搭售保险的借款情况类似。高女士认为,这是变相砍头息,要求退还保费。高女士称反映情况一周了,仍无人联系其处理问题。 而据另一位天津的王女士反映,因装修需要,在维信金科旗下的现金贷平台豆豆钱贷款50000元,放款方为金美信消费金融公司,合同显示固定年利率为21%,分12个月还款,每月应还款金额为4655.69元。而维信金科APP显示每月还款 5566.67 元。经计算实际年利率竟然高达57.177%。

 
目前王女士已还款5期共27833.35元,得知真实利率如此之高,王女士联系到维信金科进行协商。不过,据王女士后续反映,维信金科人员否认年化利率超过国家规定的利率红线,并表示“他们公司不采用IRR方式计算利率。”王女士称,在逾期的第二天,收到了催收人员的多起催收电话,认为自己的个人及家庭生活受到了严重困扰。 据了解,除我来贷、维信金科外,金美信还合作有桔子分期、51人品贷等平台。其中桔子分期作为金美信的合作商城运营商,在金美信官微中被多次提及。 资料显示,桔子分期主体运营公司为北京桔子分期电子商务有限公司,2014年9月上线,主营业务是为23-50岁的年轻用户,尤其是女性用户,提供3C数码、手表、轻奢箱包、品牌服装鞋帽、品牌化妆品等消费性商品或线下场景的分期和借贷服务。据媒体报道,此前桔子分期曾为多个现金贷平台进行导流。在桔子分期App中的“借款”这一栏的“优选转区”中有多个推荐平台,如携橙优品、扑满猪、借东风、滴滴来钱、万象黑卡、分期易等。近来,桔子分期因拒绝延期还款、暴力催收、高利贷等被大量投诉,还有用户反映,桔子分期在同意延期还款申请后仍然对其进行催收。

新金融深度看到,目前桔子分期APP页面已发生调整,“借款”一栏已消失,借款业务也只剩首页的桔子借款。点开提示开通会员卡即可获得借款补贴金等优惠。而在此前,桔子分期在网络投诉平台上被多次提及诱导用户开通会员即可获得贷款额度,会员费大多为199-399元,申请借款被拒后会员费也难以退回。 利率划新红线,助贷模式存争议
2018年10月22日,厦门金美信消费金融有限责任公司在厦门正式开业,成为全国第23家消费金融公司。金美信注册资金5亿元,其中国美控股集团有限公司出资1.65亿元,占比33%。来自国美控股集团常务副总裁周亚飞出任董事长。今年1月17日,国美控股集团有限公司财务副总监曹永刚获批担任金美信消费金融公司董事。 消费金融市场争夺战中,拿到持牌金融机构的牌照是一个很大的竞争优势,这意味着可以获得更便宜的资金。不过,考虑到银行同业拆借市场需要满足两年盈利门槛,ABS市场需要满足三年盈利。目前资金成本方面金美信在资金来源方面优势并不明显。此外,国内第一批消费金融公司从2010年开始营业,至今已有8个年头,和苏宁和海尔相比,金美信此时入局已经是姗姗来迟,并且,此时和互联网流量巨头、金融科技平台一起入场,面临着的竞争不小。 因此,和很多传统消费金融公司一样,开业初期金美信主要通过与助贷公司或场景方合作方式展业,快速拓展业务规模。 据业内人士介绍,目前,消费金融公司开展业务主要有以下三种模式:第三方担保模式,共同出资的联合放款,以及单纯获客的引流模式。从上文用户的反映来看,金美信在与我来贷、维信金科开展业务合作时,搭配了保险来进行担保。 
具体来看,借款用户直接向助贷机构申请借款,助贷机构对借款用户进行初步筛选、资质评估,并将合格借款人推荐给消金机构,金融机构再对借款用户进行风控审核、放款,助贷机构在此过程中会引入保险公司,与保险公司进行履约险的合作对资产进行承保,若发生逾期,由保险公司向金融机构进行代偿。 在西南财经大学金融学院普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文看来,信用保证保险和消费贷结合的模式中,信保业务作为贷款的一种增信方式,要求保险公司对承保个体的信用状况分析到位。但很多财险公司对于小额贷款行业不了解,风控能力也有限,一旦遭遇经济下行,借款人还款能力下降,风险很可能集中爆发。比如最近几年,就不时有财险公司爆出信用保证保险踩雷事件。 从合规开展的角度来看,陈文认为,消费贷业务引入保险也算是一个创新,但引入保险后综合息费可能会打破监管红线,以及绑定销售的乱象也损害了金融消费者的权益。 如上文消费者投诉情况显示,随着消费金融助贷业务的快速发展,其背后的问题也陆续暴露出来,引发关注,如资金方风控问题、增信兜底机构的资质问题、暴力催收、用户信息安全、利率过高等等。 “消金机构对于借款群体的开发,还是应该加强风控技术的发展,而不是依托外部的信保和保险。”陈文认为,不管是通过完善征信,还是加强贷后管理,消金机构可以由此对借款人进行有效约束,从而将消费贷款用户的违约率维持在一个相对比较低的水平。 新金融深度注意到,今年初据新流财经报道,金美信消费金融、兴业消费金融等消金机构表示,收到福建银监局的口头通知,明确要求自2020年1月1日开始,将贷款产品利率调整至IRR口径年化24%以下。未来也只能做年化24%以内的产品。
从目前消费者反映的情况来看,助贷平台上持牌消费金融公司的信贷产品的综合年化利率普遍逼近36%甚至少数超过36%,一旦持牌消金的贷款产品年利率红线从36%降至24%,意味着消费金融公司将很难再通过采用高利率覆盖高风险的做法快速拓展业务规模。新的“红线”,让金美信等后进场的消费金融公司的展业将面临很大挑战。

 


本文原载于公众号【新金融深度】

下一篇:十二年小微金融沉浮史 | 十字财经

导读:文|李意安 4月17日上午,统计局揭晓了一季度中国经济数据:受疫情影响,GDP同比下降6.8%,上一次单季负增长发生在1992年,距今已经28年了。 大多数人对于“负增长”的感觉是陌生的。毕竟,经历过烈火烹油的激荡三十年,我们花了好长时间才适应了增速换挡后的

------分隔线----------------------------

图文欣赏

本月热点

热门Tag

无聊逛网  个人博客欢迎您的访问! 粤ICP备14095699号  

无聊逛网