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难、贵、慢!小微企业融资困境如何解?看雷军、张近东他们怎么“支招”|两会零距离

公众号【国际金融报】发布于:2020-05-23 整理:无聊逛网
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“80%左右的小微企业(个体工商户)未获得过贷款”,新冠疫情让小微企业融资问题更加严峻。而作为国民经济“毛细血管”的小微企业生死存亡事关国计民生,破解小微企业融资难、融资贵的难题成为今年两会的热门议题,也是今年政府工作的重点之一。

图片来源:图虫创意

5月22日发布的政府工作报告指出,小微企业、个体工商户所得税缴纳一律延缓到明年,中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底,对普惠型小微企业贷款应延尽延。此外,要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。

新形势下,要缓解“老大难”的小微企业融资难、融资贵问题,人大代表和政协委员更着眼于建设小微企业融资的长效机制。全国政协委员、中国证监会原主席肖钢建议,推动政企数据融合,提升互联网银行服务小微企业和个体户的广度和深度。

全国人大代表、小米集团董事长兼CEO雷军建议,扶持中小银行专注进行小微企业融资服务。全国人大代表、苏宁控股集团董事长张近东则建议,打通数据孤岛,建立小微企业信息集成体系;引入产业力量,多方为小微企业“输血”。


疫情凸显小微企业融资困境

来自全国工商联的调研报告显示,受疫情影响,截至3月12日,48.3%的微型企业和个体经营者亏本经营,同期78%的小微企业存在融资缺口。

另据有关银行调研,80%小微企业存在资金缺口。截至2020年3月末,我国个体工商户全国登记数量是8000多万户,纳入市场监管总局小微企业名录的个体工商户是6523万户,而有贷款的个体工商户是1394万户,覆盖率是21.4%。

在神州信息金融研究院副院长辛园看来,小微企业融资面临难、贵、慢的问题由来已久,受到多方面的影响,主要是小微企业规模小、经营不稳定等因素与金融机构传统信贷模式之间的矛盾造成的。

“在传统金融机构面前,小微企业主一般难以满足银行要求的授信门槛。一方面,小微企业没有规范的财务制度、没有充分的资产作为抵押物、没有完备的信用评价体系,缺少信贷信用评价记录。另一方面,小微企业单体的贷款金额小、贷款频度高、贷款需求急,银行等金融机构调查成本高,又很难做出准确的风险评估和信贷决策,导致小微企业多年来贷款又难又贵又慢。”辛园对《国际金融报》记者表示。

工商银行高级风险经理郝志运在接受《国际金融报》记者采访时也指出,金融机构不愿向小微企业授信主要是由金融机构的风险偏好决定,小微企业一般抵押担保缺失、信用不足、经营财务管理不健全、盈利能力不强,总体风险不确定性大。如果没有明确的宏观政策导向和激励约束机制,金融机构服务小微企业的动力和积极性不强。

新冠疫情暴发以来,小微企业普遍面临营收严重下滑、现金流紧张等困境,产生了大量融资需求,让小微企业融资问题更加严峻。辛园指出,今年受到新冠疫情的影响,小微企业的生存面临严重冲击,尤其是从事餐饮、住宿、旅游等行业的小微企业收入锐减,经营陷入困境,现金流难以维持,因此小微企业的融资需求和融资的紧迫性更加凸显。

面对疫情对小微企业的冲击,财政部、央行、银保监会等部委和各级政府近期出台了一系列小微企业融资促进政策,努力实现2020年小微企业融资“增量、降价、提质、扩面”的总体目标。

银保监会披露的数据显示,截至今年4月末,全国普惠型小微企业贷款12.79万亿元,同比增速27.34%,远高于各项贷款同比增速。18家全国性商业银行新发放的普惠型小微企业贷款利率4.94%,在2019年基础上下降了0.5个百分点。截至4月末,银行机构已对超过1.2万亿元中小微企业贷款本息实行延期。

2020年政府工作报告再次明确,中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底,对普惠型小微企业贷款应延尽延,并鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷,大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。“一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高,一定要让综合融资成本明显下降”。


加强金融基础信息建设

一系列促进小微企业融资政策的出台确实提高了中小微企业贷款可获得性,但从实践中看,尚未从根本上缓解小微企业融资难、融资贵的问题。普惠金融的难点是信息不对称,关键是商业可持续,核心是对风险的有效管控。

因此,解决信息不对称,实现商业可持续及有效的风险管控以便让金融更下沉、覆盖更广泛的小微企业成为推进普惠金融的核心议题。大数据、人工智能等金融科技在实践中被寄予厚望,被认为具有解决问题的现实价值。

然而,当前金融科技基础设施仍有待完善,数据采集及利用边界仍不明确,金融科技要产生规模效应需要打破信息孤岛,加强金融基础信息建设。实际上,中央和政府层面也越来越注重金融基础信息建设。

习近平总书记曾强调,要加快金融市场基础设施建设,稳步推进金融业关键信息基础设施国产化。中办、国办印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》中,明确“从战略高度抓紧抓好信息服务平台建设”。中国银保监会发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》,也提出支持银行在加强合规管理和风险控制的前提下,进一步加强与互联网、大数据的融合,探索全流程线上贷款模式。

虽然当前政府、金融机构等在信用信息领域已经开始进行整合,也有不少跨部门合作,但仍存在一些问题。“当前数据渠道主要是网络支付以及部分地方、机构等数据,分散于不同公共部门的数据价值没有被充分挖掘,政府部门的数据没有打通,导致互联网银行对小微企业可获得的授信额度较低,无法满足其融资需求;互联网银行生态场景未覆盖的小微企业,则更难以获得相应信贷服务。”肖钢表示。

清华大学经管学院中国金融研究中心特邀研究员董希淼在接受《国际金融报》记者采访时也表示,政府部门间公共数据仍未有效打通,跨领域的信用数据共享仍有待加强,金融机构存在“信息孤岛”现象,数据采集、保护等法律法规有待完善。

新形势下,要缓解“老大难”的小微企业融资问题,人大代表和政协委员更着眼于打破信息孤岛、建设小微企业融资的长效机制。肖钢建议,推动政企数据融合,提升互联网银行服务小微企业和个体户的广度和深度。比如,建立地方数据平台,统一小微企业分散在各政府部门的税收、政务等数据,加强涉企数据共享,与互联网银行生态体系内的支付、交易数据融合,增强互联网银行对小微企业贷款的风险定价能力,扩大互联网银行的服务范围和服务质量,提高小微企业和个体户的融资满足度。

雷军也建议,鼓励市场主体参与力度,与监管部门协作,共同加快搭建并完善涵盖金融、税务、市场监管、社保、海关、司法,及市场活动行为的信用大数据服务平台和金融科技服务平台,对企业精准画像,通过自动化流程,降低小微企业小额贷款的服务成本。

张近东也建议打通数据孤岛,建立小微企业信息集成体系。“一方面,继续推动政策落地,提高执行效力。另一方面,建议由地方政府牵头,整合区域内政策机构力量和各方数据,建立完善全面、互联互通的地方小微企业政策执行和信息集成的综合体系,为金融机构创新小微金融业务模式提供数据支撑。”


政企探索共建小微服务平台

面对解决小微企业融资的“世界性难题”,代表和委员们还建议引入多方力量,为小微企业“输血”。张近东提出,在金融扶持的基础上,引入产业力量,实现对小微企业的综合扶持。要加强产业链协同,通过数据、资金、人才等环节的打通共享为小微企业创造更好的生存发展环境,形成产业协同合力。

张近东强调,各方要探索运用现代信息技术手段赋能金融“惠民利企”,纾解小微企业融资难融资贵、普惠金融“最后一公里”等痛点难点,助力疫情防控和复工复产,着力提升金融服务实体经济水平,助推中国经济朝着更高质量发展。

雷军建议,加大力度发展天使投资、创业投资、股权融资、供应链金融等融资方式,形成充足多元的资金供给体系,促进高成长、高风险并存的科技创新型小微企业发展;同时通过税收调节等手段鼓励以上融资方式更好地投入到小微企业。

全国政协委员、中信资本控股有限公司董事长兼首席执行官张懿宸则建议,鼓励发行服务于小微企业融资的金融产品,并鼓励社会资本参与;鼓励大中型企业降低对小微企业的账期,并为其应付账款向小微企业提供授信;鼓励服务于小微企业的金融科技公司发展。

辛园表示,加强小微企业的金融扶持力度和效果,破解小微企业融资难题,不能仅依靠金融机构,还需要在普惠金融体制机制、产品服务、资本市场规范、信用信息体系建设等方面有更多的举措和创新。政策上要加快完善顶层设计并根据不断变化的经济环境及时调整,各级政府部门可以在机构和人员的绩效考核机制上将信贷资源向支持小微企业倾斜。监管部门、金融企业、政府部门协同发力,与金融机构通过多种渠道形成配合,多渠道形成合力,才能在解决小微企业融资难、融资贵的问题上取得突破性的效果。

在实践中,各地方政府也纷纷向小微企业融资难、融资贵等问题“亮剑”,在全国范围内掀起了以政府为主体,联手金融机构与科技公司建设小微企业金融服务平台的热潮,余杭区中小微金融服务平台、唐山企业综合金融服务平台等多个政企合作运营的金融服务平台应运而生。

同盾科技联合创始人马骏驱对《国际金融报》记者表示,中小微企业大部分相关数据大多掌握在政府机构,在这样的背景下,各方应以政府为主体,联手金融机构与科技公司,利用政府共享的数据和科技公司的智能工具,建设一个“政府搭平台、科技公司建平台、中小企业上平台”的服务生态。

马骏驱介绍,余杭区中小微金融服务平台由余杭区政府牵头,同盾科技负责承建和联合运营,建设中小微企业综合金融服务门户网站,整合工商、税收、人社、司法等政府部门数据,通过决策引擎、人工智能、机器学习等进行加工和建模,从企业及企业干系人两个维度,对中小企业进行反欺诈检测、信息核验、信用评分等,并将数据、评分、模型等输出给金融机构(如银行、担保机构),金融机构使用这些数据、评分、模型,再结合金融机构自有的数据进行信用评分、评级等,最终确定给中小微企业的贷款额度和贷款利率。

“通过搭建中小企业综合金融服务平台,为中小企业和金融机构高效撮合金融产品和贷款需求,构建一个各方共赢的生态系统。政府方面,是贯彻执行党中央国务院关于彻底解决中小企业融资难融资贵的方针政策,同时也为政策的制定和调整提供数据支撑;中小企业方面,可以获得更多的融资渠道;金融机构方面,可以获得更多的融资客户,降低获客成本,节省贷审时间,通过平台全面的画像,对客户提供精准的信贷服务,从而提高金融机构的收益,控制贷款的不良率。”马骏驱称。

记者 余继超

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本文原载于公众号【国际金融报】

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