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10月份我唯十推荐的成人保险

公众号【浪浪历险计】发布于:2020-10-08 整理:无聊逛网
上一篇:我和力嫂做了一个重要决定

导读:全文字数:2800 阅读时间:6分钟 讲个鬼故事:明天要上班了~ 前天那篇 《“道”》 有点写伤掉了,今天力哥扯个轻松话题,明天赌场开门,企业复工,继续赚钱欧力给~ 这个长假我没出去看人从众,就走了走亲戚,家里有个长辈今年疫情前住进一家养老院,结果关了


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大家好,我是浪浪,人称保险蔡徐坤。


这个长假,可把我给憋坏了。


因为忙忘了安排出行计划,我在家里宅了整整一周,有些去了诗和远方的朋友经常发各种照片来问候我,说是希望我不要得幽闭症。


我说没事,心态倒没什么变化,就是人在逐渐半佛化,这两天我照镜子的时候已经有给自己磕头的冲动了。


不过拜托你,还是不要发这些千山万人的照片给我了,再多看两眼我要得密集恐惧症了。



说起长假,最让人开心的事莫过于,懂王确诊了新冠。


别误会,我绝对不是幸灾乐祸,我就是想看看最懂新冠的人是怎么治疗新冠的,也想知道总统到底喜欢喝几度的消毒液。


不过令我很失望,我最期待的消毒液并没有出现在总统的药品清单里,这是怎么搞的?杀毒怎么可以不用消毒液?强烈建议白宫的庸医们放开,让总统自己来。


毕竟这可是首个在DNA里检测出USA的男人,用常规疗法就太俗了。


好在庸医的疗法,没把懂王玩坏,今天老人家亲自发言,说自己患病是上帝祝福,就是为了替美利坚人民以身试药,现在试出来了,有一种疗法的效果非常好,准备马上免费开放给大家。


然后我看了一下,这种抗体鸡尾酒疗法的价格,大概一针下去也就花掉33万美元吧,折合人民币220万,可以在二线城市全款买一套房了。


有些朋友说,这么贵不可能免费,他应该是在撒谎。


这是什么话?要对懂王有信心一点,把应该去掉。



言归正传,假期过去了,也该收心了。


节前我说的,节后再说的事情,终于拖到了节后。


所以,大家不用催了,成人保险清单的更新马上安排。


不过在发作业之前,我要再强调一个消息:


【达尔文3号】的投保规则变了。


继上上个月下架70岁版本后,上个月底信泰人寿直接收严了核保规则,本来之前甲状腺、乳腺结节分级1-2的情况可以正常承保,现在一律除外承保了。


这其实就是保险公司在变相拒保一部分人群,开始着重调整风控规则了。


而且信泰还增加了一条无聊的规定,如果智能核保通过后,填写了自己的信息,当天没有付费,第二天就算智能核保无效,再想投保,就得走人工核保通道。


这两点,大家要注意一下。


有甲状腺、乳腺结节的朋友,不再建议考虑达尔文3,可以重点关注康惠保2.0或守卫者3号。


而还可以正常承保的朋友,建议趁早上车,防止又有什么变动。



2


接下来,是抄作业环节。


保险的配置思路不变,都是围绕最基本的四大险种来完善。


如果你是小白,建议你先阅读《这四张保单组成了人生的最后防线》这篇文章,了解成人必配的四张保单。


本期推荐的【成人保单清单】,在意外险、医疗险两个版块,都有一些更新。


意外险新增了一款适合1-4类职业人群投保的产品,医疗险增加了20年保证续保的e生保长期版。


先上本期的清单总览:



意外险


1.  锦一卫意外险


这款产品有三个版本可选,分别是经典版、典藏版和尊享版。


不过我最建议选尊享版,性价比很高,价格很低.


196元,保50万意外身故/伤残+5万意外医疗+30万猝死+交通意外额外赔付。


适合预算紧张的朋友,或者打算加保的人群。


购买方式:文末 “阅读原文”。


2.  大护法至尊版


综合性价比很高,大多数人的第一选择。


298元/年,100万的身故伤残保额 + 5万块钱的意外医疗报销额度 + 50万的猝死保障。


同时意外医疗不限社保报销,还带150 元/天的住院津贴,基本无可挑剔。


购买方式:文末 “阅读原文”。


3. 亚太金典意外险


这款产品最大的优点是4类职业人群可以投保,并且性价比也不错。


尊享款每年保费290元,包括30万意外身故伤残保额+3万意外医疗+10万猝死责任。


不限社保用药,还有每天150元的住院津贴以及每天300元的重症监护室津贴。


购买方式:文末 “阅读原文”。


医疗险


1. 复星超越保2020


目前百万医疗险里,我最推荐的一款。


有6年保证续保,并且在每个保证续保期间,如果没发生理赔,免赔额每年自动降低1000元,最多可以减5000元。


在保障方面,除了基础保障外,还有质子重离子100%报销、费用垫付、恶性肿瘤院外靶向药、法定传染病保险金等,该有的都有了。


购买方式:文末 “阅读原文”。


2. 好医保长期医疗


好医保跟超越保的优势其实差不多,不过好医保对既往症的定义比较严格,独有一条:


1)本合同生效前,医生已有明确诊断,但未接受任何治疗。


如果身体有一些疾病在早期的无需治疗阶段,后面演化为重症,还是有被列为既往症拒赔的风险,所以更建议身体健康、医疗记录空白的年轻人投保


购买方式:移步支付宝,搜索 “小浪浪”。



3. 平安e生保·长期医疗险


如果是40岁以上的朋友,更推荐这款产品。


因为这款产品最大的亮点,是可以保证续保20年,这点对年龄较大、身体容易出现小毛病,又经不起产品停售考验的朋友来说,非常有优势。


但是有一点要注意:e生保不支持质子重离子治疗和外购药报销,在癌症治疗方面有所欠缺,不过看在长续保的份上,也可以接受。


购买方式:文末 “阅读原文”。


定期寿险


1.   瑞泰瑞和2020


综合性价比很高,适合大多数人投保。


瑞泰瑞和的健康告知,是目前为止我见过最宽松的,仅有3条。


不询问结节、肝炎,乙肝大三阳可以直接投保。甚至不限投保职业,像特警这类高危职业也可以买。


而且,瑞泰瑞和的免责条款,也是市面最宽松的级别,仅有3条。


一些在其他寿险里常见的,诸如无证驾驶、战争暴乱的免责条款等等,瑞和都没有提及。


只要不骗保、不因犯罪被毙,投保2年内不自杀,其他原因导致的身故和全残,瑞和都可以赔,宽松程度感受一下。


价格方面,瑞泰瑞和2020虽说不是最便宜,但也是市场底价的级别,加上投保宽松和免责宽松的两大最优势一起评估,这价格看起来就很爆了。


投保方式:文末 “阅读原文”。


2.  定海柱1号


可保留加保权,适合未婚青年。


定海柱除了价格特便宜之外,还有3个独特的优势:


可增加保额/年金险转换权/可转保



不过最有用的还是后期可以追加保额的【基本保额增加权】,这点很骚。


人的收入和负债水平是浮动的,过两年收入增加了,买了房,不就又要加保额了。


但是年龄越大,保费越贵,当初怎么没想到趁年轻买多点呢?


这时候,定海柱的加保额权就用上了,最高可以加到不超过300万的总保额。


加保的时候,按投保时的年龄来计费,补齐保费差额就行了。


购买方式:文末 “阅读原文”。


3.  定海柱2号


适合追求极致性价比的朋友。


定海柱2是目前最便宜的定期寿险,还可以附加一项可选责任:


如果被保险人以驾驶员身份驾驶或以乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害,则可以额外获得50%的 基本保额赔付。


不过健康告知比较严格,只适合健康人群投保。


而且有一点要注意:定海柱2号有一条(酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车)的免责条款。


在一些地方,很多人开电动摩托车是没有驾驶证,属于真正的无证开车,按照这条免责条款来看,这种情况发生事故了,会存在拒赔隐患。


喜欢无证开车的老司机,要注意一下。


购买方式:文末 “阅读原文”。


重疾险

由于重疾险比较复杂,在开始看产品之前,建议你先阅读《你想不到重疾险可以有多复杂》这篇文章。


或者,如果你想节省时间,也可以直接预约顾问老师,安排1V1讲解。


本期推荐的重疾险有3款,如图:



这3款都是好产品,随便买,也不会买错。


具体的差别可以看图,我主要说下各产品的特点和优势。


以及,购买建议。


一、单次赔付重疾险(预算一般)


达尔文3号


这款产品的核心优势是,60岁前患重疾可以赔付180%保额,这是目前市场最高的额外赔付比例。


而且针对高发轻中症,还做了二次保障,是同类产品里我最推荐的一款。


跟超级玛丽max3.0的区别,可以看这篇文章《一念之差,两款重疾》。


达尔文3号的主要亮点:


1.  60岁之前罹患重疾额外理赔80%的基本保额,也就是说投保50万保额,60岁前的重疾赔付高达90万。


2.  达尔文3号的中症有脑中风二次赔付,间隔期为1年。脑中风作为高发的心血管疾病,也极其容易复发,二次脑中风理赔有一定的实用意义。


3.    轻症上也做了设计,保二次原位癌和3种高发心血管疾病二次赔付。不同部位原位癌可以额外赔付1次45%保额,且没有间隔期。


从保险公司的理赔报告来看,达尔文3号提供二次赔付的这5种疾病,发病率占到了轻症的60%以上,用到二次赔付的概率会更高。



针对这款产品,我的购买建议是是:保到终身,不含身故,附加癌症二次赔。


如果有心脑血管疾病的家族史,建议把【心脑血管二次赔】也附加上。


尤其是男性用户(吸烟饮酒人群/超重肥胖人群/血脂异常人群),可以重点考虑。


Ps:信泰这家公司比较bt,不支持异地投保,仅在以下投保地区有户口或目前常住的朋友,才能买。



百年康惠保2.0


核心优势是:“前症”理赔 + 60岁前患重疾,额外赔60%保额。


虽然保额赔付比例没达尔文3号高,但是保费也要便宜一些。


而且,支持异地投保,全国可投。


康惠保2.0有两个特点:


1.  投保必选含癌症二次赔。不过关系不大,我一向也建议大家附加这项责任,因为癌症的二次发病率在所有重疾里是最高的。


2.   独有12种前症保障。


保障的前症如图:


前症,其实就是一些可能会发展成重疾的小毛病。


这些小毛病,一般不需要动手术,除非发展到比较严重的地步。比如较大的肺结节,是有可能会癌变,提前做手术能起到预防效果。


总的来讲,前症责任有一定保障价值,但没有也没关系,没啥影响。


投保建议:基础责任(默认含癌症二次赔),保至终身。


不过需要注意的是,30岁以上人群投保康惠保2.0,只能选择20年缴费,无形间会加大保费压力,就不如直接上多次赔付的守卫者3号。


投保方式:文末“阅读原文”。


二、多次赔付重疾险(预算充足)


守卫者3号


重疾不分组多次赔的条件下,价格最有优势的产品。


跟单次赔付的二次重疾保障,区别如下:



守卫者3号的基础保障比单次赔付型只贵了几百块,但是附加癌症津贴的价格比较高,跟这项责任的间隔期是1年有关。


毕竟间隔期1年还是3年,癌症复发的概率几乎差一倍。


此外,守卫者3号的优势还体现在核保上,比如说罹患过宫颈原位癌的人群,也有可能标体承保。


像慢性支气管炎、心电图异常t波改变、胃-食管反流性疾病等,身体有小毛病的人群都可以尝试核保。


投保建议:附加癌症津贴,保至终身。


投保方式:文末“阅读原文”。


最后总结一下,各有优势的投保条件:


1.  如果预算紧张,选基础责任(重+中+轻)投保

首选达尔文3号,其次康惠保2.0


2.  如果预算还行,选【基础责任+癌症二次赔】

选购产品跟1一样,如果有心脑血管病的家族史,建议再附加【心脑血管二次赔】。


3.  如果预算充足,选【重疾多次赔付+癌症额外赔】守卫者3号+癌症津贴,多次重疾保障最全面。


其他没了,再见。


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重疾多次赔付有必要吗?

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本文原载于公众号【浪浪历险计】

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