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保险套路贷,谁碰谁狗带

公众号【浪浪历险计】发布于:2020-11-22 整理:无聊逛网
上一篇:空气币操盘者口述:租豪宅、坑学妹,我割韭菜狂赚2000万元

导读:区块链、虚拟货币,改写了很多人的人生。 有人因此暴亏、倾家荡产,也有人因此财富自由、“走上人生巅峰”。 代币、众筹、白皮书、交易所……屏幕上时刻滚动的数字,群聊中不休的激烈讨论,无一不在印证着人性对金钱、财富最原始的贪婪。 人们努力嗅吸、觉察


1


大家好,我是浪浪,人称保险蔡徐坤。


11月21日,银保监会通报批评了“部分银行保险机构,违规提高贷款成本”的现象。


其中点名提到的有四家机构,三家是银行,一家是某安旗下的某安普惠融资担保公司。


很多人诧异,他们是怎么个违规法?


其实就是在正常贷款利率的基础上,加各种花式服务费,来变相提高贷款成本。


最终算下来,实际贷款利率可能接近高利贷的水平。


但同时你又拿他们没办法,人家早就算计好了一切,甚至连对簿公堂时的应对手段都准备好了。


普通人,只能被吃得死死的。


他们欺负的,主要是一些微小企业主。


今年有很多小老板的现金流压力,都挺大的,比如做餐饮的、做实体店经营的,或多或少都受到年初疫情的影响。


为了缓解现金流压力,小老板们开始寻求贷款渠道,但由于对金融业不了解,他们其中有很多人陷入到了套路贷的骗局。


高昂的利率,成了压垮现金流的最后一根稻草。


这其中,普通人最容易接触的套路贷之一,就是某安普惠。



2


不知道大家有没有收过这样的短信:


说你有一笔预授信50万的借款,回复短信y就能申请。


而一旦你确实有贷款的想法,你就会一步步陷入难以翻身的套路贷。


不是大公司正规贷款吗?怎么会是套路贷呢?


你想,他们的借贷专员告诉你,他们的产品年化利率才8%,比信用卡贷的利率还低。


而且借款不需要任何抵押,只要提交资料审核,大概三天左右就能放款。


你不觉得这钱太好借了吗?


这里有三个关键信息,大家可以注意一下,一个是年化利率不高,一个是不需要任何抵押,一个是放款速度快。


熟悉贷款市场的小伙伴应该知道,贷款有三看,一看个人资质,包括学历、征信、户口等等;二看在职单位和银行流水;三看有无优质的抵押物,比如名下的房产或者汽车。


当然,最核心的还是看征信、单位和抵押物,良好的征信和优质的抵押物、名下有一家现金流可观的企业、在世界五百强上班等等,都是良好的信用资产,可以减少借贷方的坏账风险。


至于其他资料,类似银行流水、在职单位信息等等,都可以通过第三方造假。


所以实际上,个人的信用和资产情况越好,可以借到的贷款额度也就越高,并且由于逾约风险低,提供给这类客户的利率也会更低。


比如房产抵押贷和企业经营贷,基本上跟房贷的利率差不多,年化利率在4-4.9%区间,今年有部分甚至低于4%。


但是像无抵押贷款这种个人信用贷,其实坏账率一直不低,因为无抵押贷款针对的客户群,本来就是信用资产一般的客户。


前面也说了,信用资产好的客户群他可以通过各种渠道拿到低息的优质贷款,哪怕是没有资产,一般在互联网大厂上班也可以拿到内部的低息贷款。


所以注定了大部分会来申请这种无抵押贷款的客户,要么是把低息的能借都借了,要么就是信用资产一般,借不到更优质的贷款的客户。


这些客户群的逾约风险很高,而且也确实有部分人就是想当老赖。


比如我张三从小在村里生活,我不需要在意自己的征信,那么如果我找到一家第三方公司,可以帮我做资料方面的包装,其实我可以一次性申请好几家无抵押贷款,等放款后套完现我就跑路。


钱,老子不还了,直接回村里,有本事来催收。


遇到这种流氓,帐是肯定收不回来了,告也没用。


人家就说钱用来娶媳妇了,还是还不起了。


最多生个孩子叫陈平安,给你打一辈子广告。




3


而,坏账率高的贷款产品,想保持高利润,只有两条路。


一条是放高利贷,5个里面有3个能催收回来,我就赚了;


一条是让借款人购买【信用贷款保证保险】,来转移借款人的逾约风险。


像某安提供的无抵押贷款服务,之所以审核容易、放款快,就是因为有信用贷款保证保险的存在。


信用保证险的主要作用,就是把债务人的保证责任转移给保险公司,当债务人不能履约的时候,由保险公司来承担赔偿责任。


说白了,信用保证保险就是一种给借款方兜底的保险。


国内最有名的信用保证险,应该是长安责任险,人家当时为了扩展业务,给很多家P2P平台兜底,后来一下子赔了42个亿的网贷雷。


给P2P平台兜底,你想一下这个霸气,要不是他们保险公司的股东没问题,我都怀疑他们其实是P2P的亲爹。



而其实,在无抵押贷款里,信用保证险就起到了一个担保人的作用。


比如原本A可能不愿意考虑放贷给B,因为觉得B的信用资产一般,有较高的逾约风险。


但是由于有C信用保证保险的存在,假如B突然不还钱了,A也可以直接跟保险公司C索要B应该还的钱。


所以A觉得这笔贷款可以做,反正B不还钱,那C还。


C也觉得这事可以做,反正只要设计好费率和控制好赔付率,我是稳赚不亏的。


这看似是一个三方得利的局面,银行放心放贷,保险公司大口吃肉,借款人也可以顺利借到钱应急。


听起来挺好的是吧?但是,有个问题,这笔买保险的钱是借款人掏的。


也就是说,你如果想贷款还要额外买一份保险,而且由于保险公司的偿付风险高,这份保险的保费也会很高。


大概有多高?我这么说吧,跟你的借款利率差不多。


比如原本你借款的年化利率是8%,但是加上每个月的保费后,年化利率就变成了17%,直接实现利息翻倍,刺不刺激。


不过一个愿打一个愿挨嘛,对吧,我们最多也只能骂这些放贷的黑心,但是人家愿意多出这笔保险费来借款,那也是人家的事。


但是但是,连你也觉得黑心,那来借款的人不会觉得黑心吗?


可以做信用贷的人,他有很多银行的信用贷产品可以选择,其中大部分是不用购买信用保证保险的,在有的选择的情况下,怎么还会有人去选择利率17%的贷款?


核心原因是,很多人压根就不知道有信用保证保险的存在。



4


在你贷款的时候,通常不管是业务员还是平台方也好,都会刻意隐瞒这笔保费的存在。


要么含糊带过,要么就不告诉你,骗你先签了名再说。


很多人都是贷完款才发现,自己稀里糊涂在一张保险合同上签了名。


有些甚至是在线上签了一个电子签名,然后直接在不知情的情况下被复印到了保险合同上。


直到还款的时候,才发现,咦,怎么会有一笔这么高的保费。


而且,最关键的是,这个保险保的还不是你。


你以为买了之后自己还不起贷了,保险可以帮你还,但其实不是,这个保险保的是债权人,也就是放贷方的利益。


当你逾约的时候,保险公司会替你代偿给债权人,但不是说你不用还钱了。


相反,该你还的钱一分也不会少。


并且,如果到了代偿的地步,借款人的征信也就完了。


保险公司代偿后,会在借款人的个人征信上留下不良记录,借款人要把所有贷款足额还清,包括本金、利息、罚息等后,再继续保持良好的信用记录5年,才能把不良信用记录覆盖掉。


这笔钱,如果你不还,以后包括房贷车贷等等,几乎一切正规渠道的贷款都申请不了了,对个人的影响非常大。


不过,暗地里加保险费,只是这种套路贷的一环。


一般来讲,如果你是跟比较正规的机构,比如银行借款,人家最多也就做到这个地步。


但是,像某安普惠这种公司就不一样了。大家不会误会,他们其实不是放贷方,他们扮演的是中介的角色,主要模式是促成你和银行或小额贷公司之间的贷款,然后从中抽取居间服务费。


比如你贷款成功,银行会给他一笔服务费,然后还要跟你收一笔比保险还贵的服务费和一小笔担保费,另外你买的信用贷款保证保险,也是他们家保险公司出的。


总的来说,如果你借了他家的钱,你每个月要还三笔费用。


第一笔是本金加利息,这笔是付给银行或者贷款公司;


第二笔是保险费,付给某安财险;


第三笔是服务费,付给某安旗下的中介公司和担保公司。


比如像一位控诉过被套路贷的朋友出示的还款截图,实际计算的话,虽然表面年化利率是7.1%,但是实际年化利率已经达到了25%。



而且这还是信用资产较好,能申请到贷款利率较低的小部分人了。


大部分人申请的贷款利率是在8%以上,再加上保险费、加上服务费,年化利率已经高达35%左右了。


基本可以理解为,合法的高利贷。


这其实害惨了不少人,很多人的偿还能力刚好就只够偿还本金和利息,没想到还多了保险费和服务费两个大头。


于是,很多人本来计划好的还款节奏被打乱了,不仅要面临高额的罚息,还要面对征信被毁的事实。


征信一黑,有什么后果,大家是清楚的。



5


你可能会问,难道不能投诉他们吗?难道就真的拿他们没办法吗?


我要告诉你,是的,几乎没有办法。


你去他们公司投诉,他们公司会说我们一切是按着章法来,绝对没有违规行为,有问题你可以去其他地方投诉,或者报警,但是你这个钱该还的还是要还。


你去银保监会投诉,银保监会说,像某安普惠这种公司是融资担保公司,不归他们管,建议你去中国金融协会投诉。


你去中国金融协会投诉,十有八九会石沉大海,因为每天这样的投诉太多了,一等就是两三个月,最后没有结果,因为你没有确切的证据,证明自己是在不知情的情况下签了保险合同。


相反,别人能拿出所有带有你签名的合同,以证明你是在知情并无异议的情况下办理了贷款。


你还是等不到一个结果,你气不过,你去网上四处发帖投诉,这时候你会见识到资本的力量。


基本上能删贴的平台,他们就直接用钞能力把你的帖子秒了,删不了贴的平台,他们就雇佣了大量的水军在帖子下面骂你,骂你就是在想法设法不想还贷,还抹黑他们公司。


最终,你想把他们告上法庭,但还是会面临一个问题,证据。


如果你没有留存有力的证据,几乎也是一个败诉的结果,因为他们对于处理这样的诉讼实在太有经验了。


并且,你可能想不到他们有多刚。


去年某安普惠在徐州吃了败诉,连夜发一份声明硬怼法院,在声明的开头部分,某安普惠把徐州中院称为“个别地方法院”。


并且还否认了徐州中院的判决内容,认为法院对其“关联公司”、“大量放贷”、“不法利益”等裁定与公司实际情况不符,直接把法律摁在地上摩擦。


还有,很多人其实是不敢投诉的,或者投诉到一半就放弃了,为什么?


因为他们掌握了你众多好友亲戚的电话,如果你不服软,他们直接电话骚扰甚至恐吓你的亲戚朋友,让你体验一下什么叫社会性死亡。


借款人付出了高额的保险费,保的是甲方,付出了高额的服务费,换来的是无情的催收和对熟人的通讯轰炸。


有时候,人就是这么被这个世界逼疯的。


防得了会武术的流氓,防不了懂法律的土匪。


讲法律?别人比你懂得多。


希望大家可以对贷款这件事保持警惕。


别以为是自己在借未来的钱周转,实际上有可能,是别人在偷你的未来。


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本文原载于公众号【浪浪历险计】

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