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P2P时代落幕,投资人该何去何从?

公众号【金融观察团】发布于:2020-12-14 整理:无聊逛网
上一篇:不确定的2021,除了房子,我们还有赚钱的机会么?

导读:2020终于要过去了,2021来了。 这个一个前所未有充满机遇的年份: 大数据、云计算、人工智能...... 这也是一个充满挑战和不确定性的年份: 疫情、内卷、996...... 生活在这个“不确定性”年份的年轻人,只能一边自嘲着打工人,一边努力在城市的钢铁森林里艰

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潮起潮落终有时。2020年底,在经历过疯狂和争议后,P2P这个行业终于走向了尾声。


11月27日,中国银保监会首席律师刘福寿表示,“互联网金融风险大幅压降,全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家,我们逐渐压降到今年11月中旬完全归零”。


从2007年国内第一家P2P公司成立,这个行业在短短13年里迅速经历了野蛮生长、雷声阵阵、黯然离场的生命周期,曾经的明星平台也难逃命运安排。


但P2P遗留下的兑付问题,依旧十分棘手。例如,近期宣布清退的头部平台玖富、人人贷均有百亿元的兑付压力。而公开信息显示,P2P平台的存量不良资产规模接近8000亿元。


这也意味着,仍有数万投资人在焦急等待资金的兑付。对于他们来说,时下最需要做的,是理性分析平台退出的原因,以及思考如何最大程度上减少自己的损失。



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头部P2P为什么也没挺过去?



从2018年开始,P2P网贷开始进入密集清退期,中小平台开始迅速离场。究其原因,是在资本和利益的驱使下,很多P2P平台由信息中介异化为信用中介,承诺或变相承诺保本保息,以致于借款人的风险传导到了平台自身。此外,很多平台假标、期限错配、资金池等违规行为大行其道,热衷于“榜大树”、贴金,最终导致资金链断裂、兑付危机。


但在这波雷潮下,人人贷、微贷网等头部P2P顺利驶过,表现十分稳健,并积极配合监管进行备案准备。


进入2019年底,全国定调P2P能退则退,平台转型无望,加上最高法关于利率上限的新规降低了短期贷款的盈利能力,借款人逃废债,催收政策收紧等因素叠加,头部平台的清退提上日程。到了今年,疫情放大了上述困境,行业处境更加艰难,头部平台直接走向终点。


覆巢之下安有完卵,人人贷也没逃脱清退的命运。


至于为何走到今天,人人贷11月6日的线上沟通会已经详细介绍了,在此就不再多说。


在停标之后,人人贷不得不面对现实,宣布“要收敛新业务,全力催收;寻找机构承接资产,维持打折通道。”


但对人人贷等头部平台的退出方案,投资人持有众多争议,特别是打折退出计划,引来轩然大波,被质疑收割用户。



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投资人该何去何从?



其实出现兑付问题,平台具有不可推卸的责任。局势判断失误、没有做好充分准备清退等等都是企业该反思的。但对于投资人来说,最主要的目的是保住本金。目前投资人争执的焦点在于,人人贷等头部平台是否有钱不还,是否故意打折清退割韭菜,如果不参加打折计划,高管会不会跑路,能不能负责到底。甚至有投资人使用非理性方式维权,对平台施加压力。


笔者从业多年,看过很多维权的案例。确实,对于仍未下车的投资人来说,选择非理性方式可以理解,毕竟都是自己的血汗钱。但暴力维权不仅对挽回损失没有一点帮助,还会让自己精神和肉体遭受进一步损失,得不偿失。


另一条路子,当然是立案。按照监管思路,国家规定是一旦P2P爆雷,平台主体被立案,交由公安系统处理坏账。今年8月14日,央行党委书记、银保监会主席郭树清表示,出借人资金还有8000多亿没收回,只要有一线希望,会配合公安等部门追查清收,最大程度上偿还出资。


但按照行业经验,公安机关在追缴过程中,发现借款人若有财产可供执行,法院可以执行,但执行起来难度不低。公安机关追缴的周期最起码在两年以上,投资人在这段时间里要付出的精力和时间也无法计算。但如果借款人没有财产可提供,那回款希望就会大幅降低。


所以说,尽管国家会尽可能的根据法律的规定,去挽回投资人的损失,但真正拿回来多少钱,没有人会打包票。投资人还是要风险自担。


最后一条路子,那就是相信人人贷等平台,与平台共渡难关。估计大部分出借人都无法接受,但目前来看,这是最理性、最有效的一条路子。


首先来看人人贷的兑付方案,即“要收敛新业务,全力催收;寻找机构承接资产,维持打折通道。”


从打折方案来说,如果对于资金有急需,选择以本金的6、7折离场,接受投资损失,风险自担,但总能收回一部分资金。回想2018年的雷潮,很多P2P以良性退出为幌子,实则拖延时间试图跑路,让无数投资人大呼上当。还有的平台推出“花式兑付方案”,换树、换人参、换珊瑚、换皮革、换珠宝、换机票等兑付方式五花八门,但都不是投资人想要的真金白银。相对于这些平台,人人贷的方式已经好太多。


对于打折方案,投资人还有争议,即打折方案有上限。我觉得投资人需要换个思路看待:一方面,设置上限,是为了防止投资人挤兑,一旦挤兑,平台的打折方案也无力支撑,只能被迫停止,最后都拿不到钱;另一方面,如果不设置上限,则证明平台不缺钱,只是打折割投资人韭菜。


另一种,则是与平台共进退,三年内可能保本。在三年内,人人贷将全力进行催收,并对接专业资产管理机构进行合作。



那这种方案的可行性高吗?


从行业来看,是不低的。目前人人贷主要以法律催收为主,在很多地方跑通了诉前调解、批量立案、批量诉讼、批量执行的全链条,明年就能看到成效。


中国裁判文书网信息显示,最近有大量的友信金服转让人人贷债权后,相关资产管理公司追偿权的民事判决书,而且有很多进行了强制执行阶段。如果借款人不还款,法院会强制执行,请人人贷借款人及时还款,否则将承担更多的诉讼费和执行费用。


还有一点,是高管是否会跑路的问题。业内人士都知道,2018年雷潮开始,P2P行业高管都已经进入严格管控当中。而高管也懂得只有投资人上岸,自己才能上岸的道理,两者已经是“一条船上的蚂蚱”。只要高管在,那他们一定会不遗余力推动回款工作,要不只能锒铛入狱。对于人人贷来说,创始人都是名牌大学出身,一定也不想让人生有污点。他们对兑付工作付出的努力和诚意,也是有目共睹的。


最后,人人贷的事情我们会持续关注。但对于投资人来说,理性维权还是上策,过激行为没必要。长远来说,我希望吃过一次亏的投资人会变得理性,逐渐改变原有的风险偏好以及资产配置策略,转向收益稳健、安全有保障的投资类产品。无论什么时候,谨慎决策、对自己的血汗钱负责,都是成年人该有的操守。


*声明:金融观察团登载此文出于传递更多信息之目的,不构成任何建议。


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本文原载于公众号【金融观察团】

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