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关于你的存款,内容太敏感,力哥不敢写……

公众号【力哥理财】发布于:2020-12-20 整理:无聊逛网
上一篇:最近,上海不少房东开始慢慢跳价了......

导读:周一的时候,我去中介暗访,为了了解真实的市场情况,被中介带领看了好几套二手房。结果才三天,到周四时,中介就给我发来了消息。 距离我看那套房也就仅仅三天时间,这房子卖的也太快了吧!并且我被带看的那个小区规模并不是很大,出售的房源也不是特别多,


全文字数:3000

阅读时间:6分钟




大家好我是小宝,文章开篇先放一段由力哥录制的音频,因为敏感内容比较多,发文字太危险,故此以音频的形式展现,点击即可播放——



音频是力哥录的,文章是小宝码的,分开看哈…


这周有件事对大家影响还挺大的,小宝觉得,山雨欲来风满楼,该警惕起来了


12月14日,六大国有商业银行,工、农、中、建、交、邮储各自发布了一个公告,内容大同小异——



自2021年1月1日起,对“提前支取、靠档计息”的存款产品,统一调整。


届时提前提取的话,将由原来的靠档计息,调整为按活期计息


一石激起千层浪,公告所产生的影响,可不仅限于它所提到的产品。


小宝自己手上也有一些靠档计息的创新型存款,今天就给大家分析下,这事对我们有啥影响,将来需要怎么应对…



1什么是“靠档计息”?


靠档计息存款产品的全称是,定期存款提前支取靠档计息产品。


把这个词拆开就很好理解了,定期存款、提前支取、靠档计息产品。


定期存款是指有一定期限的存款,比如存3年、5年后,就到期的存款。


提前支取指的是,还没等到完全到期,就提前取出来。


靠档计息则是根据实际持有的期限,分段计算这笔存款的利息。


以小宝持有的一款靠档计息产品为例——



持有没满一个月就提前提取资金出来,利息按2.8%计算;


持有3年就取的话,则按年化4.9%计算利息;


而如果持有满5年,则按最高的4.95%计算…


说实话,真香!


如果是传统的银行定期存款,没到期就提前提取资金,利息仅按活期的0.3%左右计算而已


比如同样是10万块,一个选小宝这个瑞鑫存1号,一个选银行普通的5年期定期存款。


同样是持有3年提取出来,瑞鑫存给的利息是1.47万,而后者给的只有900块,简直是云泥之别!



2为什么要“清退”?


这么香的产品,而且属于存款受银行存款保险制度保护,50万以内保本保息,为什么要清退?


对我们老百姓自然是好的,但从整个国家或者说监管层面看,潜在风险非常高。


一是这类产品潜藏着流动性风险。


靠档计息,即便提前支取也能按照比较高的定期利息计算,相当于“活期化”了定期存款。


将来一旦银行有什么风吹草动,出现了什么负面舆论,很容易导致存款大量“搬家”。


对于银行来说,这意味着有潜在的「挤兑风险」


大一点的银行还hold得住,要是让小的城乡银行碰上,搞不好还得找央妈擦屁股。


另一个原因是,这类产品对银行来说,揽储成本太高。


受疫情影响,一方面上头喊着银行要给实体经济让利,另一方面银行的揽储成本却来越高,两头一挤银行自然是生存艰难


像小宝在深圳招行的兄弟,同事受不了降薪纷纷离职,现在他是干两个人的活拿原来70%的工资,也快熬不住了。


所以监管为了保护我们平头小老百姓,维护金融稳定,也为了将来自己能少一点麻烦,就要求各银行对这类产品逐渐整改、清退。



3有何影响?


分两种情况考虑,一种是持有工、农、中、建、交、邮储六大行靠档计息产品的朋友,另一种是持有其他银行存款产品的朋友。


先说第一种,持有六大行靠档计息产品的朋友,手上的产品会怎么处理呢?


按照六大行的公告看,有两个选择——


一是本来手上这笔钱就打算长期投资的,可以当做一个纯定期产品,持有产品到最终期满,拿最高档的约定利息。


另一个是手上这笔钱本身计划灵活取用的,可以在今年的12月31号前取出来,依旧按照原来约定的靠档计息规则计算利息。


而如果放到2021年再取的话,不持有到期,提前支取就只按照活期利息计算,血亏…


另外,如果你像小宝一样持有六大行以外的靠档计息产品的话,就要多关注关注银行或平台发的通知。


六大行已经迫于监管压力先行一步了,将来各民营银行估计也会逐步跟进。


像之前很多人买的众邦银行产品,只要是靠档计息类的,将在12月31号全部强制清退



除此之外还有苏宁银行、华瑞银行、中信银行等,都要跟进调整。


多关注关注,如果持有的产品,清退政策跟六大行的一样,记得赶在窗口期提前取出来,免得自己被动



4现在买的创新存款有影响吗?


靠档计息的产品现在是很难找到了,小宝扫了扫天星金融(原小米金融)、度小满金融等平台的银行精选,发现目前在售的产品基本都是按照固定期限付息的。


比如这种——



100块起投,每半年按照年化4.5%付一次利息,本金继续存到下去,满下一个半年后再付一次利息,最长可以持有5年。


这种产品不属于靠档计息产品,相对受到的影响相对较小,但也只是“较小”而已



因为最近金融稳定局的孙局长表示,第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务,属于「无照驾驶」的非法金融活动,应纳如金融监管范围。


真是醉了…


照这个架势看,各大金融平台为了“保命”,估计用不了多久就会纷纷下架这类创新型存款产品。


例如支付宝、京东金融和腾讯理财通,一听孙局长的发言就立马表忠心,下架了平台上所有的互联网存款产品,现在仅对已购买产品的用户可见…



5闲钱该往哪投?


小宝建议,可以根据自己的需求把手上的资金分为短期、中期和长期配置,分别匹配不同的金融产品。


短期(1年内)——


短期需要用到的资金,比如一年内要买房、买车、结婚的钱,可以放在相对灵活的地方。


像各大金融平台的创新型存款就比较合适,有天星金融(原小米金融)、度小满金融、微众银行等,各种期限的产品都有,7天、1个月、3个月到5年的。


年化收益在3-5%之间,还算不错,比如下面这款7天发一次利息的,利息按3.75%算。



产品更新轮动较快,而且有些产品是定向开放的,小宝就不罗列了,大家去平台上根据个人喜好选择就好。


中期(1-5年)——


手上有笔钱,短期没有啥用,但将来三五年左右,可能要用来置换更大的房子、更好的车子,或者是计划给孩子来套学区房的话,可以考虑放在债券基金、偏债混合型基金或固收+里面。


长期持有债基或偏债混合基金的回报率还是可以的,年化在5-6%左右。


另外,现在很多基金公司都在推的「固收+」产品,也是瞄准了我们这块需求。


这类产品一般会配置一部分风险较低的债券作为保底的“盾牌”,然后再“+”一些股票、股指期货、国债期货、打新、定增或可转债等,增厚收益。


只不过买惯了创新型存款的朋友可能需要适应一下,存款产品的利息是固定的,约定多少就是多少,而债基或固收+是波动的,稍微刺激一点。


长期(5年以上)——


长期不用的钱,可以根据资金量和个人风险偏好进行配置。


比如手上有个十万左右,未来长期不用,追求高收益同时也能承受一定的波动,可以考虑基金定投


就拿定投沪深300或中证500五年以上来说,收益和风险都能兼顾。


而如果手上资金相对充裕,有大几十万或百万以上,长期不用,则需要进行资产配置以平衡风险。


可以用一部分进行前面所说的基金定投,作为自己的“矛”,去追求相对更高的投资回报率。


剩余的一部分考虑最近大火的增额终身寿,作为自己的“盾”进行防守。


年化收益在3.5%左右,保本保息,就算大盘跌到1千点也照样兑付!


有的朋友可能会觉得,年化3.5%也不高嘛,但别忘了它可是复利计息,足以媲美年化4.5%左右按照单利计息的创新型存款了。



而且复利的时间越久优势就越大,3.5%复利计息30年,甚至能媲美6%+按照单利计算的产品。


另外,增额终身寿还有一大优势是不用担心5年后被强制推出,既能持有一辈子,还能随时部分提取,非常灵活。


目前来看,守护神这款产品的综合实力最强——



毕竟对于资产量较大的朋友,不可能把手上的每一分钱都all in到股市里搏击。


原则上说,资产规模越大的投资越要注重稳健。


光脚的不怕穿鞋的,但如果你已经穿上皮鞋了,就要倍加爱护珍惜,避免因为自己的错误判断而一夜返贫,白白挥洒几十年的汗水。


可以预见,在未来的几年甚至1年内,靠档计息存款也好,其它的创新型存款也罢,都将逐渐退出历史舞台。


大势所趋,我们能做的就是早做打算,提前安排



PS.三款超划算产品即将下架,力哥好基友小宝将在周二进行真人直播详解,感兴趣的速速扫码占座





本文原载于公众号【力哥理财】

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