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压垮这届年轻人的不是房贷,而是……

公众号【功夫财经】发布于:2020-12-16 整理:无聊逛网
上一篇:马云做错了什么?后浪,知道答案

导读:【我的看法】《 前浪、后浪,时代红利与卵巢彩票 》《 踩雷,是人生的第一课 》《 通缩是假的,债务是真的 》,三篇文章,说实话,后浪这代人我比较为他们担心,历史的洪流说变就变,时代红利变成了时代负利,虽然改开40年积累下来空前的财富和科技成就,但

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本世纪初,国民储蓄率55%,而现在的储蓄率已经快速下降到了45%,居民负债200万亿之巨。

负债的年轻人以自己不能负担的债务为源头,然后债滚债,债还债,最后陷入泥塘不能自拔,每天陷入惶恐和抑郁。这个时代的年轻人,他们一旦犯错,就不是犯当下这个时点的错,而是透支未来的错,这种错不是一下可以解决的,是要用他们未来的时间和机会去填补。

“年轻就是资本欺骗了多少年轻人!
千万别让商家的忽悠透支你的未来
点击视频了解

最近坐地铁的时候看到一个广告,我顺手拍了下来:

青春就该“酱紫”,我能不能问一下,是哪样子?

考虑到广告本身是推销信用卡,我能不能做个合理推断,弄这么一出意思是——办信用卡借钱不要怕,你的未来有无数可能,现在欠几万、几十万,你以后会挣几个亿,要知道青春过了就没了,钱未来再挣来得及?


20年间中国人的消费观巨变


有个关于中国老人和美国老人对比的段子,相信大家都耳熟能详,讲的是:一位中国老人积攒了一辈子的钱,在晚年终于住上了新房,而美国老人呢,先借钱住了新房,在晚年终于还完了钱,但人家住了一辈子好房子。这个段子出来的时候,主要是讥讽中国人不会用信贷来折现未来现金价值,也反应了当初中国人的消费观和储蓄观,都非常保守。好家伙,这才过去20年,情况就发生了翻天覆地的巨变——储蓄的人,变成了消费的人。本世纪初,国民储蓄率55%,而现在的储蓄率已经快速下降到了45%,居民负债200万亿之巨。单纯看负债率意义并不大,要看到结构才明白其中真意。居民负债中,大头是房贷,我觉得这个问题倒是不大,因为房屋在任何时代和地方都是资产,越大的城市,资产就越优质。所以,负债如果能对应资产,问题并不大。那问题大的是什么呢?是消费。我们知道,中国经济的三驾马车分别是投资、出口和消费,在投资和出口都因为各种原因陷入巨大不确定性的时候,消费就成了拉动经济最重要的一环。今年以来,各地出台了许多鼓励消费的政策,国家发展改革委又会同有关部门印发了《近期扩内需促消费的工作方案》,提出了19条扩内需促消费的举措,为需求潜力“松绑”,为经济循环“加油”。从国家统计局发布的最新数据看,在必需消费品稳定增长的同时,升级类消费和大宗商品消费回暖明显。10月份,化妆品类、金银珠宝类商品零售额同比分别增长18.3%、16.7%,增速分别比9月份加快4.6个和3.6个百分点。消费固然不错,但消费贷的推出,则有点脱缰野马刹不住车了:仅上海一家银行,去年的消费贷余额就暴涨了30%多。弄到证监会也要发函质询,是否参与了平台贷款。而这些不形成资产的消费贷主要针对哪些群体呢?就是文章开头那个广告所描绘的:拥有“青春”的人。

因为他们有胆,未必有识,有未来的现金流能力可以折现,未必有现实的自控力,他们是最好的广告对象,也是最好的借钱主体。


“负债者联盟”背后的年轻人

在豆瓣这个年轻人扎堆的地方,有一个小组叫做“负债者联盟”,我点进去标题大多是这样的:“80后负债70个”,“负债谷底,快要崩溃”,“25岁 19万 以贷养贷滚雪球的噩梦”等等题目。其中有个我印象最深的,是这样的:

下决心要上岸,今年什么东西都没给自己买,但是我真的太想在年底给自己买个包包了。大家别骂我了,我真的太想要了。这款包包我真的太喜欢了,喜欢了好多年一直没舍得买,最近看到一个二手的,比原价便宜四五千吧,确实是喜欢哭了!

我不知道她想买的包原价是多少,但比原价能一下便宜四五千,这包怎么也得上万了吧?看看发帖人其他的情况,应该是个收入不高的小丫头,我判断她钱不多,是因为她关注的是这些地方:职场、化妆品、二手货、精致、穷人版攒钱……在北京城里打拼已经很不容易,结果却染上了“买包症”。用他们的行话说,就是很难上岸了。还有一些其他的分享,都是大同小异:以自己不能负担的债务为源头,然后债滚债,债还债,最后陷入泥塘不能自拔,每天陷入惶恐和抑郁。看到消费品,还是忍不住去买。他们其中有些人买的衣服和鞋子,连包装都没有拆。这是什么?这是一种病态了。法国社会学家鲍德里亚在《消费社会》一书中论述过消费的逻辑:“人们消费的不是商品和服务的使用价值,而是它们的符号象征意义。”而一旦任何事进入符号和象征意义的“意识形态”领域时,理智就成了无用之物。我在那些负债者小组里还看到这样的文字:

每天朝9晚9的工作时间,辞职后让我感觉异常自由奔放,年少轻狂的我告诉自己要好好玩一下,当时身上并没有多少存款,便和老同事决定去厦门玩一趟。买高铁票,我第一次启用了广发卡,选择了信用卡支付,内心五味杂陈,仿佛不是在用自己的钱一样。

有了第一次,遍很快的有第二次,第三次……整个旅行过程我用信用卡消费了3500元,觉得还劲爽舒服,金钱得来全不费工夫。消费的疯狂,在心中埋下了超前消费的种子,有一种信念在心中升起,就是我要办多几张卡,在我心里更加有安全感。就这样,18年过完年我通过app办理了浦发中信工商平安广州交通,没有一次拒绝,下卡倏臁:罄

本文原载于公众号【功夫财经】

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