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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。
这波旧定义重疾险的浪潮，终于要过去了。
明天18点，达尔文3号下架。
明天23点，康惠保2.0下架。
明天23点，守卫者3号下架。
突然有点唏嘘，一个时代走完了，即将迎来下一个未知的时代，可能上一辈人在步入21世纪时，也有过同样的徘徊。
这段时间，很多人都是第一次买保险，据我了解，大家起码都拖了半年，最长的一位兄弟说自己两年前就觉得保险该买，然后也就没有然后了。
跟他两年前许下的脱单愿望一样，遥遥无期，至今两手孔武有力。
我突然间相信，单身是有原因。
直到昨天，这位大哥把拖了两年的事情，花了5分钟解决掉，果然deadline才是第一生产力。
什么好言相劝，都不如告诉你，再不买，就要没了。
人，不就是最怕没了吗。
然后，再盘点下最值得买的几款重疾险。
1. 成人重疾险
达尔文3号：绝大多数人的首选
但有严格的投保地区要求，社保/常住地/户口不在以下区域的，不能买。
康惠保2.0：买不了达尔文的，选这个
比达3的额外赔付比例低一些，但价格也更便宜。
最重要的是，支持异地投保。
无视前端展示的投保区域，进入下一步之后，在投保资料页，可以填写全国地址。
守卫者3号成人版：最便宜的不分组多次赔付重疾险
同样支持异地投保，且甲状腺、乳腺结节1-2级可通过智能核保，获得标体承保的结论。
如果预算充足，可以直接上这个。记得附加癌症津贴责任。
2. 少儿重疾险
守卫者3号少儿版：保到终身首选
如果不差钱，直接给孩子上这款终身多次赔的重疾险。
这么配置，有两个优点，1. 避免孩子将来出现健康问题，无法配置其他重疾险；2. 避免孩子理赔过一次，就再也没法买保险的尴尬。
晴天保保：过渡到成人阶段首选
如果想给孩子补充保额，或者是保到成人阶段，再另外配置重疾险。
这款产品是首选。
接着，回答几个投保中出现的高频问题。
这些问题，都是之前我讲过的知识点，不过为了节约大家的信息成本，我单独拎出来陈列一下。
01 选单次赔付or多次赔付？
02 该不该附加癌症二次赔、心血管二次赔？
03 男女的重疾保障有不同侧重点吗？
这三个问题，其实可以汇总来回答，因为它们仨的关联性很强。
首先，买单次赔付还是买多次赔付？
这个问题没什么好说的，不看钱的话，多次当然比单次好，毕竟很多重疾的发病群体都有逐渐年轻化的趋向，而且随着医疗手段的进步，发生第二次重疾的概率也在提高。
以前很少听说二次重疾，是因为大多数人没撑过第一次重疾，活下来、活久一点才有机会得二次重疾，虽然听起来讽刺，但是现实如此。
人类重疾之后的存活率在提高，才给了多次赔付重疾险发挥的舞台。
精算师Alex在17年做过一个数学模型，给出了可供参考的“重疾多次理赔概率表”。从数据上看，最有必要保二次发生的重疾是癌症，其次是心脑血管疾病。
根据国外的医学调研，病人在患癌后，发生心脑血管重疾的风险会比常人高。
1. 癌症与脑卒中
纽约 Weill Cornell 医学院的 Navi 博士在Annals of Neurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研结果。Navi博士的研究包含了5种常见癌症：肺癌、结直肠癌、乳腺癌、前列腺癌和胰腺癌，一共327389名病人，评估其脑卒中的风险。每名癌症患者都有一名未患癌症的正常人进行配对，在年龄、性别、种族、地理位置和合并症上相匹配。通过与正常人的比对，看出是否癌症会增加中风的可能。
结果显示，癌症病人的中风的风险确实会在初期提高，但会随着治疗介入，1年后，会下降到正常人的水平，不同癌症类型风险会有所不同。
2. 癌症与心脏疾病
癌症化疗是使用化学药物对体内癌细胞的一种对抗和抑制，但化疗杀死的不仅是癌细胞，还会侵蚀其他器官的健康，这其中就包括人体最重要的心脏。
美国梅奥诊所（Mayo Clinic）心脏病学家穆卡达姆教授曾指出：“心脏毒性是癌症治疗中常见的副作用，可能会对患者的存活概率及生活质量产生影响，某些心血管并发症也常常影响癌症患者治疗策略的选择”。而在2013年的《新英格兰医学杂志》中，一项病例对照研究也显示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。即使最小的辐射剂量也会增加风险；冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并在20年内持续存在；如果在放疗前已存在心脏健康问题的患者，这种风险将会更大。
不过，多次赔付重疾险不保因 “同一种重疾导致的二次赔付”，所以如果考虑多次赔付，我的建议是附加上癌症二次赔责任，这样保障最全面。
而对预算紧张的人来说，单次赔付+癌症二次赔是更好的选择。
不考虑预算的话，配置优先级为：
多次赔付+癌症二次赔＞单次赔付+癌症二次赔＞多次赔付＞单次赔付
另外，对男性来讲，如果选投单次赔付重疾险，也可以考虑附加心血管二次赔。
因为男女高发的重疾确实有差异，列一组数据给大家看看：
毫无疑问，最高发的重疾是万年不变的癌症。
其中女性癌症的发病率比男性高25%左右，这也解释了为什么明明女性买重疾险比男性便宜，但是一加上癌症二次赔，女性的保费就贵。
因为发病率高呀仙女们。
男性除了癌症外，心脑血管疾病的发病率也不低，尤其是心脏类疾病。
近年来心脏疾病年轻化，很大部分原因是生活作息导致的，高强度工作、大量饮酒、快乐肥宅水，都会成为心脏病的诱因。
延展到投保重疾险这件事上，可以得出两个加强结论：
1. 不管男女，癌症的发病率都很可观，有必要加强癌症保障
比如癌症二次赔、癌症津贴等等。
2. 男性可以在癌症保障的基础上，再加心血管保障
比如特定心血管疾病二次赔，额外赔等等。
而且从重疾的二次发生概率来看，最有必要加强的，也是癌症和心血管疾病。
当然，如果预算充足，可以选【重疾多次赔付+癌症额外赔】。
重疾二次保障，一步到位。
04 该不该附加身故责任？
重疾险的身故责任，属于非必要选项。
因为重疾险的“重疾“和”身故“保障责任，共用的是一个基本保额，赔了重疾，身故的保额也没了。
所以重疾险不管是不是附加身故责任，都要单独配置寿险，这样才能做好身故兜底。
那重疾险附加身故的作用在哪？
主要还是为了“返还“。在不发生重疾的情况下，发生身故了，可以赔付一笔钱留给家人。
这一项责任，加不加，取决于保费预算。以及，身故责任占保费比例有多高。
通常，在预算有限的情况下，建议选不加。
05 保至70岁还是保终身？
如果预算充足，保障期限建议选终身。
原因有二：
a. 年龄越高，发生重疾的概率越高，也就是说重疾大概率会发生在后半生，而投保终身重疾险的最佳机会是年轻阶段，越早买保费越低；
b. 人均寿命依然在增长，我们有望活到90岁，在缴费期限固定的情况下，保到终身要比保到70岁更有优势，且终身重疾险的现金价值是呈不断增长的趋势。
至于很多人提到的通货膨胀，我认为不在考虑之内，通胀不可避免，保额会逐年贬值，你每年缴纳的保费也是如此。
保险的作用是兜底，不是增值，两手都要抓，最后只能搞得不三不四。
而且保险配置是一个动态的过程，需要随着经济条件的增长而阶段性地加保，20岁、30岁、40岁，几乎每个年龄阶段都要做一次加保。保至终身，真的不是一次投保，终身无忧。
06 缴费期限选多长？
20年以上，30年为佳。
虽然选择的缴费期越长，总保费也会越高，但是长缴费年限的好处明显更多：
1是每年的保费变少了，压力小了，可以撬动的保额杠杆高了；2是重疾险都含有保费豁免，如果在保障期间发生理赔，接下来的保费就免交了。
综合考虑，我建议选较长的缴费年限。
07 保费豁免是个啥
保费豁免是指，被保人/投保人在保障期间达到某种约定的状态（比如发生轻症、中症），则可以豁免后续未交的保费，但保单依然有效。
举个例子：
老王买了一份重疾险，默认含被保人轻症、中症豁免。结果老王在第三年发生了轻症，保险公司赔付完轻症后，同时触发了保费豁免机制，老王剩下未缴纳的保费，就不用交了。而保单剩余的保障责任，继续有效。
保费豁免还分为【被保人豁免】和【投保人豁免】。
一般被保人豁免会默认含在重疾险的基础责任里，不用单独附加。
投保人豁免就需要单独附加了，而且如果附加，投保人也需要符合健康告知。
当然，如果是自己给自己投保，那么自己既是投保人又是被保人，这时候投保人豁免也不可选。因为你已经有被保人保费豁免了。
如果是夫妻一起投保，还有一种保费豁免的情况，就是所谓的【夫妻互保】。
夫妻互保，是指夫妻互为彼此保单的投保人，同时附加投保人豁免，这样任一方达到了豁免的条件，则夫妻两人的保单都可以豁免。
08 不符合健康告知咋办？
有健康异常，还有一个投保通道，即【核保】。
核保，就是告知自己的健康异常情况，由保险公司来核实是否同意承保。
只有不符合健康告知，才需要核保。
符合健康告知就别犯傻跑去核保了，有可能被拒保，不是开玩笑，健康告知也不能完全避免非健康体投保，万一有哪个疾病没问到呢？
但是没问到，你不好好抓住机会投保，反而跑去跟保险公司坦白自己有病，我真的会认为你有病的。
通常，核保分为2种方式：
1. 人工核保
准备好体检报告、病历等能说明自己健康情况的资料，提交给保险公司的核保人员审核，一般5个工作日内出结果。
2. 智能核保
不需要提供资料，选择对应的健康异常，如实回答几个问题，立马就能知道结果。
这两种核保方式，优先选智能核保。因为智能核保不会留下拒保记录，而且不用提供完整体检报告，对非健康体更友好。
智能核保的使用方式，我给大家演示一下：
首先，你得先看健康告知，确认自己存在不符合告知的情况，再进入下一步。
然后顺利进入智能核保页面，选择想核保的疾病项。
回答几个问题。
完成收工。
09 为什么有些产品需要异地投保？
这是个历史遗留问题了，来源于04年的《保险公司管理规定》：
保险公司的分支机构不能跨省、自治区和直辖市经营保险业务。
在15年前，互联网能做的很有限，淘宝才刚成立不久，快递还是慢递，受限于当时的条件，保险公司在当地没分支机构，开展客户服务不太实际，为了怕保险公司步子迈太大，所以有了这条规定。
但是实际上，这条规定形同虚设，因为保险产品是全国通赔的，不限制理赔地域。
即便你今天在销售区域内投保了，明年回到了不在区域内的老家发展，出险了该理赔的还是得理赔，只是需要把申请理赔的资料邮寄给保险公司。
随着互联网的发展，这条规定在15年的《互联网保险业务监管暂行办法》中放宽了：
银保监会已经放宽对保险公司经营的地域限制，规定人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险这几类产品，将不再受到分支机构的限制，可以在全国进行销售和服务。
但是重疾险还没有放宽，所以仍然会存在这个cd的规定，不过没关系，不影响理赔。
很多新秀保险公司的产品，在投保页面做了个样子应付一下监管，然后进了投保资料页，就可以填写真实的联系地址。
关于异地投保，保监会团队的留言互动公众号，也曾给出过回复：
在当前理赔和保全都已经实现线上化的时代，其实是不是异地投保，已经没啥差别了。
最后，如果你还有其他问题，赶紧【预约顾问】。
现在已经要排队了，系统也时不时拥堵崩溃，如果今天不解决，到了明天会更刺激，强烈建议大家错峰投保。
不要拖，拖到最后一小时，基本上我可以断定系统会崩溃。
这是真正的，犹豫，就会败北。
其他没了，再见。
【说过的保险，都在这】
本文原载于公众号【浪浪历险计】
