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别急，充电宝不是靠抢的，不拼手速，拼人品，文末会介绍方法，先让力哥把正事说了，看完再抢也来得及~
今天，想和保险小白科普一些最重要的保险基础知识。
最重要的人身保险有四种：寿险、重疾险、医疗险和意外险。
寿险：
去世了就赔钱的保险，包括自然身故、疾病身故和意外身故。
重疾险：
达到重大疾病理赔标准就一次性赔钱的保险，不限制理赔款的用途。
医疗险：
住院后花费达到一定金额就能申请报销的报销，没有疾病限制，不管是癌症还是痔疮都行，意外导致的也能报销。
意外险：
因意外导致身故或伤残，一次性赔付一笔钱，同时还可以报销因意外导致的医疗花费。
上面这几句话，小白请务必多读几遍，把这几个保险的意思搞清楚了，很多小白对保险的通用性困惑，都能迎刃而解。
这些通用性困惑，力哥以前回答过无数次，这几年，小宝牵头的我司保险团队全员，也回答过无数次，但还是有无数小白前赴后继，问一样的问题……
下面力哥就把几个最“经典”的误解，一次性讲清楚——
经典问题1：医疗险能代替重疾险吗？
力哥直接说结论，有一部分保障是可以代替的，但不能完全代替。
主要原因在于，重疾险的理赔是一次性赔付一笔钱，保险公司不会管我们怎么去使用这个理赔款。
一来我们可以把它用于治疗疾病，二来可以用于应对收入中断的问题，毕竟得了重疾，大概率就不能正常工作了。
像得病治疗期间，不光看病要花钱，还有房贷车贷、子女教育费用、家庭等等开支需要应对。
而医疗险只能报销治疗疾病的花费，后面讲到的这些，一概不管……
另外，医疗险最大的痛点在于：续保的不确定性！
目前还没有可以终身保证续保的产品。
95%+的产品是交1年保1年的，今年买了，明年要是下架停售了，就没有保障了。
良心一点的医疗险，比如“好医保·长期医疗”，也就是能保证续保6年或20年。
而重疾险呢，能直接锁定终身保障，交多少保费、以后赔多少钱、保障多久……白纸黑字，全部锁死。在未来漫长的人生岁月中，就算产品下架，也毫不影响你的保障权益。
所以医疗险虽便宜，也保疾病，但它也有自己的大bug，代替不了重疾险。
反过来看，重疾险也代替不了医疗险。
医疗险没有疾病限制，但重疾险只保规定的重大疾病，比如100种或125种。
尽管97%以上的重疾都已囊括在内，但天知道会不会有个极为极为罕见的大病落在我们头上……
这时，医疗险就可以派上用场了。
因此，这两个险种并不是可以相互替代的，而是一对完美CP，尽量不要拆散。
如果年轻人眼下实在囊中羞涩，买不起重疾险，就只能先买医疗险过渡一下，但千万要搞清楚，医疗险无法替代重疾险，在财力有余之时，一定要尽快配齐重疾险。
因为越晚配，保费越高，最高保额越低，你越是被动。
经典问题2：:意外险能代替寿险吗？
当然也是不行的。
两者虽有交集，但谁也无法替代谁。
意外险只管意外导致的身故，而寿险还保疾病身故和自然身故。
很多小白可能误以为，意外去世的概率更高，意外险更好用。
但其实呢，看看保险公司的理赔年报就知道，疾病身故才是大头——
反过来，寿险能代替意外险吗？
也不行。
因为大多数意外险除了保意外身故之外，还有意外伤残保障，按照伤残等级一次性赔钱，越严重，赔越多。
同时，意外险还可以报销意外医疗费用。
这些都是寿险不具备的功能。
经典问题3：医疗险能代替意外险吗？
医疗险虽然也能报销意外导致的医疗花费，但有比较高的门槛。
首先，医疗险要求住院才能报销。
其次，还有免赔额要求，花费经过社保报销后，剩余的自费部分，超过一万才能赔。
被狗咬了打狂犬疫苗这么严重，也才几千来块，更别说下楼崴到脚这种小意外了，远远够不到医疗险的理赔门槛，全部自己埋单。
而意外险的报销门槛就低多了，门诊或住院都行，免赔额也就100块左右，有的甚至没有免赔额。
哪怕膝盖摔破了，去医院涂个药水，都能用上~
另外，如果因为意外导致身故或伤残，意外险能一次性赔几十万，而医疗险除了医疗花费外就不管了。
有很多荔枝，经过力哥和小宝这边长时间的理财熏陶，也可能因为自身或身边亲友遭遇了疾病或意外突袭，逐渐意识到了未雨绸缪，配置保险的重大价值。
但因为工作繁忙，家务缠身，往往没有时间系统了解完整的保险知识体系，导致在生活中接触到的保险知识，都是东一铲子，西一榔头的碎片化信息，很容易出现只知其一，不知其二，以偏概全的知识漏洞，导致自己不知道该怎么选择最适合自己的保险。
还有的小伙伴，对于专业保险知识，仅仅根据自己的理解想当然，或者被无良代理人忽悠，导致买了不适合自己的保险，造成了实际损失。
解决这些问题的最好办法，就是系统性学习保险知识。
而系统性学习保险知识的最好办法，就是看一本系统讲解实用保险知识的书。
本来我们想给大家推荐两本，但我和小宝看了市面上不少保险书籍后发现，很多都不上道儿。
要么内容太深，只适合保险从业者读；要么只是罗列保险条款，毫无可读性；要么纯理论，缺少实操；要么配置思路和案例都已过时……
所以去年起，我和小宝就在商量，能不能出一本简单、易懂、可实操的保险书。
没有任何扯淡啰嗦的部分，尽可能简明精炼，普通人一天内就能看完，阅读高手一下午就能看完。
看完之后，马上能对保险这个知识门类有个全面准确了解，并且立刻知道，自己该买哪几款保险。
这就有了本月新鲜出炉的《保险严选指南》 
从各大险种细致讲解，到科学配置思路，到不为人知的投保省钱秘诀，再到详细的产品挑选实操案例…
不管你是消费者还是刚入行的保险从业人员，想系统学习保险配置思路的话，都可以来一本。
不是力哥瞎吹，为了给保险知识降维、提炼和浓缩，我和小宝已使出了洪荒之力！
即便从没接触过保险的小白，也能看得懂，看得下去。
特别提一句，力哥从来不是一个喜欢照本宣科的人，所以书中知识和观点，大多都来源于我长期理论学习和一线实战经验的总结，导致书中有些内容，跟传统保险教科书上的观点不太一致。
咳咳……当然，和保险公司培训师灌输给业务员的“保（xiao）险（shou）知（hua）识（shu）”，差别就更大了~
如果是普通读者，当然没任何问题。
但如果是保险行业从业者，看后可能会浑身不舒服，更别提保险公司的培训老师，可能觉得书中充斥着大逆不道，误人子弟的谬论~
答应我，今后听到培训老师讲到什么不科学的“知识点”，别当众拆穿他，对他报以微微一笑就好。
很可能，你想说的他都懂，只是身不由己……
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本文原载于公众号【力哥理财】
