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别急,充电宝不是靠抢的,不拼手速,拼人品,文末会介绍方法,先让力哥把正事说了,看完再抢也来得及~
今天,想和保险小白科普一些最重要的保险基础知识。
最重要的人身保险有四种:寿险、重疾险、医疗险和意外险。
寿险:
去世了就赔钱的保险,包括自然身故、疾病身故和意外身故。
重疾险:
达到重大疾病理赔标准就一次性赔钱的保险,不限制理赔款的用途。
医疗险:
住院后花费达到一定金额就能申请报销的报销,没有疾病限制,不管是癌症还是痔疮都行,意外导致的也能报销。
意外险:
因意外导致身故或伤残,一次性赔付一笔钱,同时还可以报销因意外导致的医疗花费。

上面这几句话,小白请务必多读几遍,把这几个保险的意思搞清楚了,很多小白对保险的通用性困惑,都能迎刃而解。
这些通用性困惑,力哥以前回答过无数次,这几年,小宝牵头的我司保险团队全员,也回答过无数次,但还是有无数小白前赴后继,问一样的问题……
下面力哥就把几个最“经典”的误解,一次性讲清楚——
经典问题1:医疗险能代替重疾险吗?
力哥直接说结论,有一部分保障是可以代替的,但不能完全代替。
主要原因在于,重疾险的理赔是一次性赔付一笔钱,保险公司不会管我们怎么去使用这个理赔款。
一来我们可以把它用于治疗疾病,二来可以用于应对收入中断的问题,毕竟得了重疾,大概率就不能正常工作了。
像得病治疗期间,不光看病要花钱,还有房贷车贷、子女教育费用、家庭等等开支需要应对。
而医疗险只能报销治疗疾病的花费,后面讲到的这些,一概不管……
另外,医疗险最大的痛点在于:续保的不确定性!
目前还没有可以终身保证续保的产品。
95%+的产品是交1年保1年的,今年买了,明年要是下架停售了,就没有保障了。
良心一点的医疗险,比如“好医保·长期医疗”,也就是能保证续保6年或20年。
而重疾险呢,能直接锁定终身保障,交多少保费、以后赔多少钱、保障多久……白纸黑字,全部锁死。在未来漫长的人生岁月中,就算产品下架,也毫不影响你的保障权益。
所以医疗险虽便宜,也保疾病,但它也有自己的大bug,代替不了重疾险。
反过来看,重疾险也代替不了医疗险。
医疗险没有疾病限制,但重疾险只保规定的重大疾病,比如100种或125种。
尽管97%以上的重疾都已囊括在内,但天知道会不会有个极为极为罕见的大病落在我们头上……
这时,医疗险就可以派上用场了。
因此,这两个险种并不是可以相互替代的,而是一对完美CP,尽量不要拆散。
如果年轻人眼下实在囊中羞涩,买不起重疾险,就只能先买医疗险过渡一下,但千万要搞清楚,医疗险无法替代重疾险,在财力有余之时,一定要尽快配齐重疾险。
因为越晚配,保费越高,最高保额越低,你越是被动。
经典问题2::意外险能代替寿险吗?
当然也是不行的。

两者虽有交集,但谁也无法替代谁。
意外险只管意外导致的身故,而寿险还保疾病身故和自然身故。
很多小白可能误以为,意外去世的概率更高,意外险更好用。
但其实呢,看看保险公司的理赔年报就知道,疾病身故才是大头——

反过来,寿险能代替意外险吗?
也不行。
因为大多数意外险除了保意外身故之外,还有意外伤残保障,按照伤残等级一次性赔钱,越严重,赔越多。
同时,意外险还可以报销意外医疗费用。
这些都是寿险不具备的功能。
经典问题3:医疗险能代替意外险吗?
医疗险虽然也能报销意外导致的医疗花费,但有比较高的门槛。
首先,医疗险要求住院才能报销。
其次,还有免赔额要求,花费经过社保报销后,剩余的自费部分,超过一万才能赔。
被狗咬了打狂犬疫苗这么严重,也才几千来块,更别说下楼崴到脚这种小意外了,远远够不到医疗险的理赔门槛,全部自己埋单。
而意外险的报销门槛就低多了,门诊或住院都行,免赔额也就100块左右,有的甚至没有免赔额。
哪怕膝盖摔破了,去医院涂个药水,都能用上~
另外,如果因为意外导致身故或伤残,意外险能一次性赔几十万,而医疗险除了医疗花费外就不管了。

有很多荔枝,经过力哥和小宝这边长时间的理财熏陶,也可能因为自身或身边亲友遭遇了疾病或意外突袭,逐渐意识到了未雨绸缪,配置保险的重大价值。
但因为工作繁忙,家务缠身,往往没有时间系统了解完整的保险知识体系,导致在生活中接触到的保险知识,都是东一铲子,西一榔头的碎片化信息,很容易出现只知其一,不知其二,以偏概全的知识漏洞,导致自己不知道该怎么选择最适合自己的保险。
还有的小伙伴,对于专业保险知识,仅仅根据自己的理解想当然,或者被无良代理人忽悠,导致买了不适合自己的保险,造成了实际损失。
解决这些问题的最好办法,就是系统性学习保险知识。
而系统性学习保险知识的最好办法,就是看一本系统讲解实用保险知识的书。
本来我们想给大家推荐两本,但我和小宝看了市面上不少保险书籍后发现,很多都不上道儿。
要么内容太深,只适合保险从业者读;要么只是罗列保险条款,毫无可读性;要么纯理论,缺少实操;要么配置思路和案例都已过时……
所以去年起,我和小宝就在商量,能不能出一本简单、易懂、可实操的保险书。
没有任何扯淡啰嗦的部分,尽可能简明精炼,普通人一天内就能看完,阅读高手一下午就能看完。
看完之后,马上能对保险这个知识门类有个全面准确了解,并且立刻知道,自己该买哪几款保险。
这就有了本月新鲜出炉的《保险严选指南》

从各大险种细致讲解,到科学配置思路,到不为人知的投保省钱秘诀,再到详细的产品挑选实操案例…
不管你是消费者还是刚入行的保险从业人员,想系统学习保险配置思路的话,都可以来一本。
不是力哥瞎吹,为了给保险知识降维、提炼和浓缩,我和小宝已使出了洪荒之力!
即便从没接触过保险的小白,也能看得懂,看得下去。
特别提一句,力哥从来不是一个喜欢照本宣科的人,所以书中知识和观点,大多都来源于我长期理论学习和一线实战经验的总结,导致书中有些内容,跟传统保险教科书上的观点不太一致。
咳咳……当然,和保险公司培训师灌输给业务员的“保(xiao)险(shou)知(hua)识(shu)”,差别就更大了~
如果是普通读者,当然没任何问题。
但如果是保险行业从业者,看后可能会浑身不舒服,更别提保险公司的培训老师,可能觉得书中充斥着大逆不道,误人子弟的谬论~
答应我,今后听到培训老师讲到什么不科学的“知识点”,别当众拆穿他,对他报以微微一笑就好。
很可能,你想说的他都懂,只是身不由己……

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本文原载于公众号【力哥理财】