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中小微企业融资贵,它们竟然是“帮凶”!

公众号【米筐投资】发布于:2021-07-19 整理:无聊逛网
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先说一个身边的事。


前两天,得知一个做生意的远方亲戚、在某农商银行做了笔贷款,月费率只有0.32%。


要知道他做的是二抵贷……房子本身在银行抵押着、尾款还没有结清,可因为房子升值了,所以就以升值部分做了二次抵押贷款。


该贷款总时长60个月、即5年,贷款总金额100万,每月还款近2万块。


怎么算出来的?


本金大概是1.67万(100万÷60月),每月的费用是3200元(100万×0.32%),合计下来每月还款就接近2万块。


懂得人一看就知道、这0.32%并非资金的真实成本,资金的真实成本要大概要乘以二(具体分析请点击文章:剁手党们看过来:信用卡/花呗/白条分期的真实费率是多少?,即年化利息约7.5%。


因为是二抵贷,再加上是县城的农商银行(县域的金融机构,如县农商行/农信社/村镇银行等存款的利息本身就高),所以这7.5%的利率并不高。


我正要感慨现在的金融政策好、中小微企业的高融资成本难题正在被解决时,远方亲戚接下来的一句话让我怔住了。


他的借款额是100万,但到手的资金却只有85万……那15万去哪了?回答是担保费


原来他是通过贷款中介做的这笔贷款,钱是来自于银行、但贷款中介说这笔贷款得有担保。担保费是每年3%、5年下来就是15%…100万的贷款额,担保费可不就是15万么!并且担保费在放款后要一次性收取。


这样砍头息后就相当于实际借款85万、每月还款2万,通过IRR计算真实的资金成本可不是7.5%、而是超过了15%!


再一了解,还有更多的操作细节。


银行先把100万的贷款放入他的卡中,而他的卡却被中介控制着……一旦贷款到账后,15万的担保费很快就被转走。


有人看懂其中的门道了吗?


对银行来说借款额就是100万,5年期月还款2万块,这样算下来月费率就是0.32%…完全合法合规,且借款成本也不高。


可问题是借款人的实际承受成本却很高,一些隐性成本监管层看不到(银保监会只监管银行)、但却实实在在的发生…如担保费、中介费、服务费、咨询费等其他费用。


中小微实体企业明的贷款利息成本控制住了,但暗的隐性成本却仍在肆虐。



2




这两年支持中小微实体企业降低融资成本的力度非常大,但降成本的重点主要在银行端。


全面降准/定向降准,让银行有更多的资金放贷给实体企业;央行再贷款支持,让银行有更多的低成本资金放贷给实体企业;降低风险权重、提高中小微企业贷款坏账容忍度,让银行更愿意给实体企业放贷……


为了解决中小微实体企业的融资难、融资贵问题,包括央行和银保监会在内的监管层可谓是操碎了心。


也因此,银行发放给中小微实体企业的贷款利息越来越低,但万万没有想到的是、这些释放的信贷红利却被贷款中间环节截走了!


在最近的某次记者会上,银保监会官员就金融为实体减费让利、有如下的回答:


对实体经济减费让利我想强调一个新情况。


大型互联网平台向金融机构收取导客引流费或者信息服务费,推高了融资成本,在有的案例里面大型互联网平台导客引流费或者信息服务费大概是6%、7%,实际上银行的贷款利率是4%、5%,所以整个实体经济和企业的融资成本里面,大型互联网平台占了很大一块。


除了这个之外,还有一些提供风险缓释措施的市场主体又是6、7个点,所以我们现在讲,减费让利既要在银行这端,同时要加大对大型互联网平台等市场主体在收费方面的监管力度。


什么意思呢?


很多实体企业(以个体工商户居多),因便利性、易得性等原因(非常容易通过网络接触到贷款),往往从互联网平台获得贷款——现在几乎所有的互联网企业都有信贷业务…百度的有钱花、阿里的借呗、腾讯的微粒贷、京东的金条等都是互联网借贷。


而这些钱的最终来源是银行,互联网平台起得是一个获客引流的作用…当然不是白引流的,平台会收取引流费、大概是贷款额的6%-7%,这些费用就以利息的形式加在了借款人的成本里。


除了引流费之外,还有提供风险缓释措施主体的费用…其实就是担保费,大概在贷款额的6%-7%。


这样下来,借款人的真实成本就高达15%以上,但其中只有不到1/3的成本是银行的资金成本,成本的绝大部分被贷款中间环节赚走了。


▲京东金融的金条只是一个引流平台,钱来自于银行


正像本文开头的案例,借款人支付的很大部分成本是中间费用、即担保费。


引流费、担保费、咨询费、中介费、评估费、公证费、抵押登记费……正成为眼下中小微企业融资贵的“帮凶”。



3




最后,我们也说说中小微企业融资贵这个事。


其实,中小微企业融资难、融资贵问题不是中国独有的现象,而是一个世界性难题。


虽然中小微企业提供了绝大部分的就业岗位、对社会稳定贡献巨大,但经营风险极高、绝大部分经营两三年后就关门大吉,若银行把钱放贷它们、会面临极大的本息回收难题,这是银行不愿意做小微贷款的根本原因。


有些小微企业确实经营不错,但数据记录不完备……纳税记录、资金流水往来记录、人员社保工资记录等极不完善,这会影响到银行对它们的评估——它们说自己收入高利润高、保证能本息按时归还,但如何证明呢?


所以在实际操作中,中小微企业贷款一般都得有优质房产做抵押、且法人代表或股东或实际经营者都同时提供个人连带责任担保……企业可倒闭破产消亡,但跑得了和尚跑不了庙(房产),而人不容易死亡、债务也就不容易消灭。


如果借款人不够优质(负债大、收入少、再加上逾期等),去银行贷款当然利率会更高、银行的本息回收风险大自然得有高利息成本来覆盖,否则银行就会倒闭破产。


所以中小微实体经济融资贵的问题非常复杂,绝非一两个原因可以解释清楚。


对于一些资质还不错的中小微实体来说,为什么还会出现融资贵难题呢?


首先是信息不对称。银行优质的信贷产品,小微企业不知道、反而是通过贷款中介了解到的。中间过了一手中介、要知道所有的服务都不是免费的,自然的就会增加借款人的成本。


其次是格式流程不合规。小微企业的一些资料不符合银行的格式、流程要求,此时就需要中介提前介入、提前筹划、适度优化,这对小微企业贷款有帮助、但会增加融资成本。


去年的经营贷审批非常宽松且利息很低,同时金融又让利实体1.5万亿、又进一步降低了实体的融资成本,今年7月央行又降息0.5%、为实体经济释放长期资金1万亿……


但如果贷款中间环节(贷款中介/担保公司/评估公司/互联网平台等各种助贷机构)监管不严,政府释放出的信贷红利……很可能并没真正用于实体经济、而是被其他人截了胡。



 

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【全文完】

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本文原载于公众号【米筐投资】

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