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个人养老金,简直赚爆了,这件事我得和你认真讲讲

公众号【毯叔盘钱】发布于:2022-04-24 整理:无聊逛网
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作者 | 我就是七叔
来源 | 七叔东山再起ID:gh_99104b7b8b97)推荐人 | 毯叔
在中国,养老问题一直是一个非常敏感的话题。
跟生育一样,有时候已经到了只可意会不可言传的地步。
一般来说,人一穷,就开始抠抠搜搜,但因为自尊心的存在,又不允许别人说。
咱们的养老金就是这么一个状况。
除了一些沿海发达的省份养老金还有一点富余之外,绝大多数省市都是亏空状态。        图源:网络原本还想着省内自行调节,但是都是个亏空状态,只能调个寂寞。

所以从今年1月份开始,我国实施养老保险全国统筹,大家匀一匀,有钱的救济一下穷亲戚。
但你看看那么多嗷嗷待哺的穷亲戚,地主家的余粮也不够哇,所以养老金全国统筹也只是一个应急方案,关键是解决钱从哪里来。
众所周知,由于一些历史原因,我们现在的养老金制度基本上靠这一辈工作的人,来养上一辈人。
由于之前有三波婴儿潮的存在,导致我们有大量的人口红利作为承接。
但是自从1997年开始,我们的出生人口就开始逐步降低,到了2021年,出生人口尚不到1000万人。
这意味着,接盘侠不够用了。
那么现在的打工主力军就比较惨了,他们既要负担上一辈人的养老金,但是又没有下一辈人来负担他们。
咋办呢?
呐,这两天,解决方案出来了,那就是建立个人养老金制度。
其实这个方案早在2021年的10月份就吹过风了,半年后的今天正式落实下来。
我们现在养老金体系有三个支柱,分别是养老保险,企业年金,商业保险。        图源:网络 说是说三个支柱,其实后面两个支柱完全是用来自我安慰的,全中国只有极少部分人能有这样的待遇。
而这次的个人养老金制度,就是用来补充第三支柱的一种方式。
计划本身并没有什么复杂,无非是由国家出面提供产品,取代传统的商业养老保险,其可信度能够更上一层楼。
你甚至可以把它简单地理解为是一笔长期的储蓄,然后到你退休的时候可以一次性或者分期取出。
而你的账户里的资金可以买符合规定的银行理财,储蓄存款,商业养老保险,公募基金等金融产品,以此作为资本升值的渠道。
实际上,这个养老计划并不会降低国家的养老负担,亏空的省份依然亏空,这个要靠产生升级才能缓解;
但是它能够让我们这些80,90后相对好一点地安度晚年,最差理解为一个强制储蓄吧,以后老了不至于上大街上捡瓶子。
图源:《搏击俱乐部》
这里有几个关键词:
自愿,免税,个人,自负盈亏。
首先这个养老金制度完全自愿,不像我们现在的养老保险是政府强制的,你敢不交,以后就没有养老金,没有医疗保险。
既然是自愿,这也就意味着个人养老金制度其实是一个商业行为,不会有统筹,政府也不会给予补贴。
假如你比较激进,选择了公募基金的投资方案,就中国股市这鸟样,很有可能在几十年后出现亏损的状态,这自然也是要你自负盈亏的。
肯定有朋友要问了,既然政府不给补贴,又是自负盈亏,我为什么要参加这个养老计划呢,自己去存定存,买基金不香吗?
自己想退出就退出,而搞了这个养老计划,必须等到退休才能拿这个钱,而且还不保底。
这不是脑子有坑么。
其实呢,这个养老计划还是有一点点好处,就是——免税。
我们现在交个税的时候,会让你填写专项附加扣除项,比如子女教育,住房贷款,赡养老人,大病医疗等等。
把这些专项扣除以后,我们的个税可以少交很多。
图源:网络
如果你参与了这个养老计划,同样也算在专项扣除里面,可以免除一部分个税。
肯定有聪明人要算了,既然如此,那么我尽可能多的把钱投入到个人养老金里,这样一来不就是完全免除个税了么。

特别是那些高收入人群,比如月收入10万,我投9万进去,那这个税率一下子从45%降到0都有可能。
别想了,国家为了防止这种情况的产生,特地做了约束,一年上限投入12000,折合一个月就1000块吧。
好,最关键的问题来了,到底有没有必要交这笔钱?
很多人现在已经陷入一个比较严重的误区——凡是ZF鼓励做的,一定是割韭菜的行为。
比方说生育,买房等等。
所以,很多年轻人排斥交社保,更别说额外交这笔养老金了。
我不想谈什么道德理想为国做贡献,只从精致利己主义的角度,谈谈交了这笔钱到底划不划算。
这笔钱是一笔长期存款,假设存款期限是30年。
且不论投资损失,它最大的代价是,如果未来的通货膨胀远远超过投资收益,那么这个养老金计划是毫无意义的。
那么现在实际通货膨胀率是多少呢?
按M2-GDP计算的话,大约在7%左右,也就是说你每年至少做到7%的收益率,才能保证你的本金不损失。
那么个人养老金投资可以做到吗?
显然是不现实的,我们就应该把这种个人养老金视为投资回报率为0%的理财产品。
然而投资回报率是0%,并不代表它不值得投资,因为它可以免个税。

图源:网络
我在支付宝个税小程序上认真算了一下,得出的结论让我有点惊讶。
如果你的年收入在20万左右(即15000*13),恰好是一个比较明显的分水岭。
当你的收入减去各种专项扣除后,再减去这12000的养老金扣除,一年下来可以少交大概1200左右的个税。
这意味着,你的投资回报率是10%啊,兄弟们。
当你的收入达到100万,一年下来可以少交4000块个税,相当于得到了年化30%的投资回报率。
收入越高,个税越高,那么减免的个税越多,相当于投资回报率也越高。
但是当你的收入低于15万(即12000*13),只能少交350块左右的个税,相当于投资回报率甚至不到3%。
而3%的回报率,我们平时买买银行理财就能达到,没太大必要去存30年。
虽然纳税是光荣的,但正常人都不愿意交税,而这个个人养老金正是减税很好的手段。
图源:《武林外传》
基于上述计算,我们可以大致得出一个简单粗暴的结论:
如果你的税前年收入超过20万,每个月最好存这1000块养老金,它减免的个税远远超过通货膨胀率,而且是当下立马减免,赚到几乎起飞;
如果你的年收入低于15万,算了,就不要凑热闹了,这个养老金政策绝逼在坑你,千万不要去买;
如果你的年收入正好位于这两者之间,那就仁者见仁了,18万左右也是可以买的,再低个人就不建议了。
当然,具体怎么抵税,还要再等等个人养老金的详细政策出台,但我估计,ZF想的肯定比我等明白,你说是吧~

本文转自公众号:七叔东山再起(ID:gh_99104b7b8b97)。作者七叔是一个从财富自由到破产,如今靠性感的大脑贩卖才华的男人。市面上的公众号很难有这样的思想深度。他的内容幽默,但又刁钻,透过层层表象,挖掘事件最深处的核心。


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