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财务自由的标准

公众号【毛有话说】发布于:2021-04-09 整理:无聊逛网
上一篇:《我的姐姐》,道德绑架式的感动。

导读:这是半佛仙人的第539篇原创 1 今年清明档上映了两部国产大作,《第十一回》和《我的姐姐》。 就冲演员阵容来讲,前者名星云集,后者更是新生代小花张子枫挑大梁的情感人文关怀向作品。 两部我都看了,我现在心情果真如清明节上完坟一般微妙。 缅怀坟上的照片

最近,财务自由这个概念又热了。


胡润百富榜提出一个标准,财务自由程度分三级,区分一二三线不同城市,入门级在一线城市拥有1900万净资产、一套自有住房、两辆车、家庭年收入60万以上,就能实现低配版的财务自由。



很多网络键盘侠抬杠,以为北上广深人人都是富翁,没有几百万资金都没法活,不是亿万富豪都不好意思跟人打招呼。其实,这是以偏概全的财富幻觉。


按照最新的统计,拥有600万人民币净资产的家庭,北京有70万户,上海60万户,深圳广州各20万户,占比不到10%。拥有1000万人民币的净资产家庭,大概占比在北上为5%,广深约1%。因此,胡润设定的入门级财富自由1900万,其实并不容易实现,即便在北上广深,符合要求的比例也就是个位数百分比。尽管煤老板、拆二代、创业者、顶流明星的传说太多,土豪确实富到离谱,贫穷限制了我们的想象力,但中国人口基数太大,真正富裕的家庭,并不想大家想象的那么多。


中国的收入分布结构,通常都说是金字塔,其实并不准确,这个塔形非常陡峭:塔尖精英极有钱,富可敌国,中国福布斯富豪数已超美国,但高收入群体占比不高,大部分人口都沉淀在中低收入阶层,与其说是金字塔,更像是一枚图钉。



按照胡润的标准,只要在一线城市市区内有房,有可投资资金,有高薪收入,就算一只脚踏入财务自由的门槛了,这个门槛并不低。


我们天天耳濡目染,看的是知乎体,985毕业,年薪百万,人在美帝,刚下飞机……总理说6亿人月收入不到1000元就莫名惊诧。


北京师范大学收入分配研究院课题组分层线性随机抽取了7万个代表性样本,测算结果显示,中国有39.1%的人口月收入低于1000元,换算成人口数即为5.47亿人,同时月收入在1000-1090元的人口为5250万人,因此1090元以下的总人口为6亿人,占全国人口比重为42.85%。所以,正如总理所说,约1000元(准确地说是1090元)以下的人口规模达到6亿人。



财务自由与中产阶级的标准不同。如果问财务自由是中产吗,99%的人说不是。其实是两个概念。中产,Middle Class,意思是社会的中间阶层,主要是根据收入来划线,只要是财富水平在社会中位线左右,都属于中产;按发达国家的成熟标准,还包括教育背景、文化品味、职业地位等无形因素。


中产是描述一个社会的阶层位置,主流人群就是中产,不是港剧美剧里表达的高尚生活方式。根据中国高度分化的收入结构,我们的中产门槛实际比大家想象的要低得多,上限也高得多。你月薪3千(两口之家年薪7万)就算中产了,但月收入达到5万,依然是中产,也摸不着富豪俱乐部的入场券。


这张图表是有心人制作的,未必正确,一家之言,对号入座。



财富自由,不是财富的客观分布状态,而是自己的资产与欲望是否相匹配。中产阶级,特别是精英中产,也可能达致财务自由的状态;富豪权贵,客观上财务自由,主观上未必自在。


主观标准,财务自由,重点不是拥有资产多少,而是对自己欲望的管理。


如果你是个生活简约的人,清心寡欲,知足常乐,财务自由努力不难达到。孔子评价颜回, “一箪食,一瓢饮,在陋巷,人不堪其忧,回也不改其乐。贤哉回也!”孔门第一弟子颜回就是一个自由的人,因为他的欲望管理已经悠然自得,随遇而安。


如果你是个挥金如土的人,欲壑难填,得陇望蜀,不管有多少金钱,只要欲望超过资产,那你永远是不自由的,是自己欲望的奴隶。


客观标准,财务自由,我的定义是,刨去债务和自住房产,持有的资产所产生的现金流足以覆盖三年家庭生活支出,就算财务自由。


只有越过这道门槛,你才有资格辞职,不依赖劳动收入,做个自由投资者,不劳而获。自由投资者的财务条件要有安全边际的话,你的资产内生的现金流至少覆盖三年的日常生活支出。这样才能生活质量不受资产价格波动影响。



普通人怎么实现财务自由?一命二运三风水,四积阴德五读书。


财务自由这玩意儿,没有捷径,没法复制,选择比努力重要。选择决定命运,努力只能增加劳动收入的数量。


投资的回报率,很多时候与投资者的努力不存在线性关系;劳动的回报率,大多数情况下与劳动者的努力存在线性关系。


选择决定命运。中国改革开放的每一波创富浪潮,不在乎你多努力,关键是不掉队,选对方向,踩对节奏。国外也是如此,例如,前苏联解体,俄罗斯转型,就是一次社会财富大洗牌。别看老毛子地广人稀,但首都房价畸高,除了莫斯科和圣彼得堡两座大都会,其他地方都跟咱们鹤岗差不多。莫斯科房产均价折合每平1万美金以上,涨了七八十倍,如果考虑卢布贬值据说有百万倍。1980年代,1美元兑换0.6卢布,现在1美元兑换60多卢布,表面上卢布对美元贬值了100倍,实际上1新卢布等于1000旧卢布,转型期经历过恶性通胀的洗劫,真实的情况是前苏联卢布相对于美元贬值了近10万倍,几乎成为废纸。


也就是说,你在前苏联是一名医生教师干部中产阶级:如果相信政府持有法币卢布,现在只能沿街讨饭,很多老红军老布尔什维克晚景凄凉就是缘于此;如果持有首都房产,熬到后来可以维系中产地位不阶层滑落;如果胆大心黑,低价收购私有化权证,巧取豪夺老国企,金融寡头就诞生了。关键时刻,可能你的五分钟选择就决定了家族五十年的命运。


工字不出头,靠劳动收入实现财务自由,说实话,很难。劳动也得靠运气,碰上风口,进对圈子,才能顺风扯旗;如果进入夕阳行业,产业环境江河日下,个人再怎么努力也是逆水行舟。女怕嫁错郎,男怕入错行,此言不谬!说实话,在同龄人中我的收入不算最高,同学里收入最高的还是混金融圈。小镇做题家如何财务自由?有个哥们是考霸学霸,很多年前就考过中国含金量最高的保荐人考试,项目有团队做,审审文件签签字,一年几百万很轻松,还有很多猎头公司争着挖他跳槽呢。


我们70后一代人,最大的时代红利也就是买房早,基本都在新世纪初上了车。当时房价确实便宜,京沪一套房整个下来加上入住费、装修费百万左右,还不限购,不限贷,购房类似于支援国家经济建设。2003“非典”那年,我清楚记得北京超级大盘世纪城在疫情中仓惶开盘,开盘价每平4000多元,可惜没买,现在成了海淀学区房,不知道数多少个零。历史的财富快车,错过就没了,那时候有牛刀为首的“三剑客”,唱空房价,一路唱空了十几年,后来就没有后来了……


更年轻的一代,80后95前,也算赶上了,财务自由大多数靠移动互联网这轮红利。我认识的几个80后,搞计算机的,互联网公司的创业老员工,后来被巨头收购还是上市时股权套现个个拿了几百上千万,又投身新创业项目去了。北京的上地、望京、回龙观的房价,这几年就是靠这波码农给抬起来的。


再年轻的零零后,我就不熟悉了,Z世代,新物种,他们达到财务自由,翻身得解放,可能靠的是比特币这种新工具,与我们老一辈已经是平行世界。


财务自由,听起来很诱人,但并不容易,像塞壬的歌声、罂粟的香气。我年龄越大,阅历越深,越是相信“一命二运三风水”。


关于自由,有个网络大V曾突发奇语:“你要自由干什么?”年轻人不要总想着做自由人,以不自由为常事,方得自由。艰苦奋斗是开源,节制欲望是节流,开源节流、克己复礼才是通往自由之路。劳动是人生的主旋律,大多数人中年之前都是劳动收入为主,中年之后才逐步过渡到“劳动+投资”两条腿走路。连奋斗都没奋斗过的,就说看开人生了,你看开个鸟啊?曾经沧海难为水,你连海的样子都没见过就说喝够水了?更懒惰的韭菜,幻想找个大神加个收费群炒炒股炒炒币就能一夜暴富,岂不知人家收割的就是你?


奋斗吧,骚年!虽说选择比努力重要,自由不易,重在参与,我们这代人常常被这段话激励:


“人的一生应该这样度过:回首往事,他不会因为虚度年华而悔恨,也不会因为碌碌无为而羞愧;临终之际,他能够说:我的整个生命和全部精力,都献给了世界上最壮丽的事业——为财务自由而斗争。”



本文原载于公众号【毛有话说】

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