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大国崛起下的时代隐忧:有存款、房子、社保,却还是不能体面活着

公众号【正解局】发布于:2021-05-11 整理:无聊逛网
上一篇:币圈,我服了!

导读:老读者都知道,我以前怼过很多虚拟货币。 我也经常说,币圈水深,没事儿别被当了韭菜。 这个币是假的、那个币是虚的。 甚至还总有读者后台私信我,自己看上了某个币,想要贷款炒币。 我说你别傻了,听哥一句劝,币圈的水深得很,投机这玩意你把握不

当下时代,被尘世裹挟的我们该如何从容前行?


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曾有篇爆红的推文,名为《流感下的北京中年》,其中之真实无不令人唏嘘。


文章中,作者的岳父得了流感,老人家觉得没什么,小病小痛小感冒,挺挺就能过去。可谁也没想到,病情越来越严重,老人住进了ICU。开机费6万元,随后每天2万元起。


在这样的情况下,作者估算了所有的理财、股票卖掉,再加上老人留下来养老的钱,理想情况下能撑30-40天。


至于40天以后呢?


钱花光了,女儿、妻子、岳母和作者自己不仅生活成了问题,而且也扛不住任何冲击,再有人生病,ICU的门都进不去……


一场流感,就让北京所谓的中产阶级,一夜之间回到解放前。


可若非亲历,国人心中难免疑惑:


我有存款,有房子,还有社保,怎会沦落至此?


就此我算了一笔账,大家不妨参考参考。


01

存款、房子、社保,哪个最靠谱?


1.存款,杯水车薪


平时赚的钱,刨除买房买车消费,剩下的就是存款了。
那我们回到这个存款问题上,能存下多少钱呢?孩子的教育费用是一部分,子女的婚房也用去一部分,此外还有类似亲戚借钱的人情往来……一来二去,攒下的存款也就花得差不多了。
即便这个钱真的存下来了,一场大病高达几十万甚至上百万,一旦不幸中招便会掏空甚至压垮一个家庭,五位数的存款根本覆盖不起。

2.以房抵御风险,一夜回到解放前
有的国人买了两套房,一套收租、一套自住。聊到大病风险,他们认为假如发生不测,就把房子卖了看病,没病等退休了就把房子卖了补充养老用。
那么问题来了:

第一,这是有两套房子的人的想法,那一套房子的呢?因为看病把唯一一套房子卖了?住哪里呢?
而且辛辛苦苦一辈子,背了几十年房贷,可能才好不容易攒下了这一套房。
房子一卖,两眼一闭,什么都没留下,人生就真的是一场空了。
第二再说房子的流动性。首先房子想卖掉变现并不是件容易的事,800万买进,600万抛售的都有,如何保证在急用钱的时候能快速的出手房产呢?
而且,未来人口老龄化、人口生育率降低,房子会不会像现在这样有价值?会不会出现一个有价无市的状态?我们能否用房子来获得未来客观的现金流还未可知。用一个不确定的事情来解决一定会到来的医疗问题吗?
3.大病面前,仅靠社保远远不够
大家都知道,单位给我们交的医保,可以在我们平常生病住院的时候报销省下一笔不小的开支。

不仅如此,去药店买药大部分也可以报,于是久而久之,医保就成了很多人生活中不可或缺的保障,但凡跑趟医院,基本都能搞定。
问题来了,对我们今后生活而言,一份医保真的就够了吗?很多人曾经或当下都这样认为过。
事实上,在面对疾病风险的时候,尤其是大病,国内的医保远远不够。
因为最明显的一条:撑死20万封顶,超过部分还是要自掏腰包,对动辄几十万的大病来说,根本不够。

但更关键的地方在于,现行我国国产药品共有155649种,进口药3791种。而最新的医保目录中能报销的药却只有2800种,占比仅1.7%。
数据来源国家药品监督管理局和国家医疗保障局
例如这几年发明的抗癌免疫疗法pdl-1,一针3.5万,打10针,便要35万元; 在抢救危重症病人中常用的人工肺,开机费6万元,之后每天2万元起...
说白了,很多药物因不在报销范围内,当大病来袭时,只能靠自己。

02

能用半个月工资解决的事情,别用一套房


以上谈到的求全方式,效果和利弊,一目了然。
存款不是医疗费用的专款,孩子教育、子女婚房……随时都有可能流失掉,还难以抵得过通货膨胀。

房子的流动性和未来价值都是不可预测的,不能完美的解决现金流的问题。
社保只能满足报销范围内的需求,要想应对巨额的大病医疗根本不能指望。
这也是为什么我一早就配置了保险的原因。
一份医疗险,一份重疾险。
前者可以报销看病住院的医药费,一年可以最高可以报销600万,有了它,再贵的进口药、特效药也吃得起。
而后者满足理赔的条件下则可以直接赔钱,买多少保额就赔多少,直接弥补了生病期间的收入损失,已足够用来缓解家庭经济危机。
而保险的花销,从几千到几万都可以解决,丰俭由人。如果能用半个月工资就解决的事情,为什么要动用一套房?一辈子的存款?
当然,有的人觉得“我很健康”、“不着急,再等等”……
其实所谓保险,保的是可能的风险。等到步入老年,身体机能下降,疾病几乎就是确定的事件,谁又能帮你承担呢?
而已有医学数据显示,人的一生罹患重疾的概率高达72%。

无数人早期为家庭、为生活奔波劳累,其实都是在欠下隐形健康债。回想朋友圈里曾经划过的一条条众筹链接,这或许就是时常发生在我们身边赤裸裸的现实。
但到那时,即使健康是我们最大的奢求,疾病却已成了板上钉钉的事件……
因此再次建议大家不妨和我一样,如果家庭或个人保障仍处于缺失状态的,还是尽早配置将风险转嫁出去吧。
年轻的时候花一点点现金流,那么从年轻到年老,都能享受到保障。避免身体异常或年老之后买不到,也无法享受的风险。
我们都不希望意外降临,但生活毕竟不是剧本,我们无法预知未来。唯一能做的便是从他人的经历中汲取教训,未雨绸缪。


03

保险重要,但别乱买


道理都懂,但难免担心保险坑人的问题:
· 亲朋好友推荐买了保险:本来就是看在人情的份上买的,谁知他们本身也不熟悉具体的保险形态和底层逻辑。到最后发现买的保险不符合自己的需求,钱花了,真有事却帮不上忙。
· 买完保险就不管不顾了:很多人买完之后就扔一边了,没有再细看保单上的条款。自己究竟买了什么能保什么,一脸迷茫。到真正发现那份保险是个大鸡肋时,已经过了好几年...
总结来说,保险的坑=缺乏相关了解+销售坑人误导。
说到底,东西本身并不坑人,但坑踩多了自然就会产生偏见。
而在解决保险需求的问题上,想不掉坑,我们其实只是缺乏了一个真正专业靠谱、能够切实提供服务的人士。在一番排查对比过后,跟大家推荐一个值得托付的平台:

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本文原载于公众号【正解局】

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