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真正的风险是岁月

公众号【浪浪历险计】发布于:2021-06-09 整理:无聊逛网
上一篇:这该死的期望!

导读:昨天问一个朋友,金融硕士,买基金期望收益是多少? 他说,一年翻倍吧。 网叔心想,这厮是不是修炼成了“短线大法”? 结果一深究, 他买的股票和基金都是亏钱的,并且亏了一年多了。 期望,这该死的期望值。 1.0 关于未来的期望。 少年时代或多都是显赫的,


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大家好,我是浪浪,人称保险蔡徐坤。


之前发【父母保险清单】的时候,就有人问我,说保险公司是不是歧视老年人,为什么老年人的投保选择范围和性价比,跟年轻人差的不是一倍两倍。


我说是的啊。也没必要为保险公司开脱,这确实就是歧视。


而且还不止歧视老年人,身体有一点异常的年轻人也会被歧视,我都见过好几个95后被拒保了。


现在的小年轻才参加工作两三年,然后体检一查好几个异常,不要说保险公司头大,我看着都头大。


这破环境怎么这么卷啊。



保险公司歧视老年人、亚健康人群的本质是什么?


就是变相劝退嘛。


保险公司只在乎小年轻,也只想跟小年轻打交道,这是真的。


关注一段时间保险市场,你就会清楚,层出不穷的健康险是卖给年轻人的,比如重疾险,更新的就很频繁。


但是针对老年人和非健康人群的产品,极少更新,而且贵,很难谈得上有性价比。


给老年人投保的保险,保险公司为啥不愿意出?


不赚钱啊,风险高啊。


那又为什么愿意出?一是为了丰富业务板块,别人问,你总得说我家有吧;


二是要吸引年轻人客户,毕竟年轻人的首单通常都是买给父母的。这是一次很好的切客机会。


年轻人给父母买完了,就该给自己考虑了对不对?而人又是有消费习惯倾向的,我在你这买了一,我就会更倾向于在你这买二。


最终的目的一直没变,还是想要俘获年轻人。


可能这才是真正的老带新。



刚开始考虑买保险,大家都会倾向于,先给父母买。


而且还是把所有预算都堆给父母,自己一滴不剩。


前两天一个朋友的前男友找我咨询,上来就说每年两万预算,让我帮他搞定父母的保险。


我反问一句,那你自己呢?


他说先把爸妈的买好了,自己的接下来再说。


这听起来很正常对吧?父母年纪大,风险高,自己还年轻,不着急。


但是有问题啊大兄dei,买保险的黄金年龄段,跟风险的高发年龄段,是错配的。


你给父母买个百万医疗险+意外险也就差不多了,其他像终身重疾险什么的,你就算能买,也甭想买了。


一句话,不划算啊。


成年人买保险的最佳年龄,是在30岁之前,其次是31-35岁,再其次是36-40岁,再再其次就很尴尬了。为什么呢?


因为越早买,越便宜,选择越多,保障时间还越长。


而越晚买,则保费越贵,选择越少,保障时间也越短。


比如25岁的老王,买了达尔文荣耀版50万保额,保终身,分30年缴费,每年的保费是4815元。

 

等老王到了30岁,买同样的保险,同样的条件,老王要花5740元/年,每年贵了将近1千元。

 

再等到35岁,老王就要花6895元/年,比30岁每年贵了一千多元。

 

而且,这三者购买的保额是一样的,都是50万,都是保到终身。


相比之下,25岁的老王买的早,保费更便宜,还比35岁的老王多嫖了10年的保障时间,还规避了这10年间可能出现的两大风险。


啥风险呢?一个是体检风险,体检才是职场人买保险最大的杀手,工作两年体检出个结节啥的,买保险就得先核保了,又是一顿折腾。


万一被拒保,那反而省事,这辈子都不用折腾了。



另一个是大病风险,重疾逐渐低龄化已是不争的事实,近年来90后也加入了患癌大军,为啥呢?还不就是卷啊,压力大啊,熬夜啊,作息不规律啊。


这些你以为的骚,都有可能变成刺向你的刀。


那回过头来讲,反观叔叔阿姨50几岁,甚至60几岁的年纪,已经错失了上车终身重疾险的良机。


这个岁数买重疾险的话,杠杆比真的很低,而且大概率会出现 “总保费高于总保额” 的情况,买了个寂寞。


所以说,给父母的保险方案为什么很少提及重疾险,因为没戏了呀,如果父母有条件上车并且这事儿划算的话,从今天开始,我就要假扮富老头去向弟弟妹妹们推销了。


最后我想说,保险配置是要讲优先级的,得按经济能力和潜力来划分,正常是【青中年】>【小孩】和【老人】。


预算的大头一定是花在经济主力身上,这是最基础的原则。


如果父母出了问题,你还年轻,可以顶一顶,想办法给他们兜底,但是如果你出了问题,有些时候,年迈的父母就真的没办法了。


就像我经常安慰一些朋友说的,父母没有合适的保险买,没关系,给自己做好兜底,然后努力赚钱呗。


因为父母最大的保险,其实是你啊。

推荐的保险,都在这

本文原载于公众号【浪浪历险计】

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